Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?
Advokat-rso.ru

Юридический портал

Магазин навязал страховку, могу ли я вернуть деньги?

Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита

Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают. Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.

Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» – «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.

Как банки навязывают страховку

Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.

Схема 1: страховка внутри кредитного договора

В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.

Схема 2: “вы можете отказаться от страховки в любой момент”

При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.

Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу

Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.

Схема 4: “без страховки вам откажут в кредите”

Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.

Схема 5: без страховки процентная ставка выше

Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.

Схема 6: включение страховки в заявку на кредит

Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях. В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика. Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.

Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.

Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.

Теперь схемы значительно усложнились.

Схема 7: подключение к программе коллективного страхования

При такой схеме как таковой договор страхования не заключается. Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре. Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в “период охлаждения”

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание – ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 – ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания – это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Образец отказа от навязанной страховки

Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У. Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования. Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».

_________________________________
(наименование, ОГРН страховщика)
От ______________________________
(ваши Ф.И.О.)
Адрес:___________________________
(адрес для ответа)
Тел.: ____________________________
(телефон для связи с вами)

ЗАЯВЛЕНИЕ ОБ ОТКАЗЕ СТРАХОВАТЕЛЯ
от договора добровольного страхования

Между мной и __________________ (укажите название страховой компании) __.__.2017 был заключен договор №_________ страхования жизни.

Во исполнение обязанности по оплате мной была произведена оплата страховой премии в размере _______ руб. безналичным путем с моего счета.

Согласно Указанию Банка России № 3854-У от 20.11.2015 страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от уплаты страховой премии.

Поскольку в периоде с момента заключения договора страхования отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, настоящим я отказываюсь от договора №__________________ от __. __.2017 добровольного страхования и требую в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения настоящего заявления, вернуть уплаченную мной в счет страховой премии денежную сумму в размере ___________ руб. наличными деньгами / безналичным путем по следующим реквизитам (выбрать нужное):

___________________________________________
(укажите полные реквизиты для перечисления вам денежных средств)

Расчет подлежащей возврату суммы страховой премии:

Подлежащая возврату сумма = ( А / В ) * С, где:

А – сумма уплаченной страховой премии

В – количество дней периода действия договора страхования

С – количество дней, прошедших с начала действия договора страхования до отказа от договора страхования

Когда страховка была навязана одновременно с получением кредита, скорее всего, сумма страховой премии была включена в тело кредита.

Поэтому после возврата страховой премии необходимо обратиться в банк для изменения условий договора и перерасчета подлежащих уплате процентов по займу.

Бесплатная консультация юриста по навязанной страховке

Получить консультацию общества потребителей по навязанной страховке, задать все ваши вопросы, показать ваш договор и просто посоветоваться вы можете, заполнив форму обратной связи ниже или позвонив по телефонам:

Читать еще:  Страховка в кредитном договоре

Как вернуть навязанную страховку?

Получить кредит в банке без заключения дополнительного договора страхования не всегда возможно. Как отказаться от навязанной банком страховки и вернуть за нее деньги вы узнаете из статьи ниже.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с возвратом навязанной страховки, то вам следует помнить, что:

  • Все случаи, связанные с обманом потребителя, уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Что делать, если навязывают страховку?

В соответствии с законом «О защите прав потребителей» нельзя обуславливать приобретение одной услуги обязательным приобретением другой. На практике, эта норма часто нарушается банками при выдаче займов.

Законодательство РФ содержит четкий перечень кредитов, когда требование о заключении дополнительного договора страхования обосновано. К таким кредитам относятся ипотека и автокредит.

В обоих случаях, заемщик обязан застраховать приобретаемое имущество, которое до погашения кредита находится в залоге у банка. Во всех остальных случаях, дополнительное страхование жизни, здоровья, от потери работы является навязанной услугой.

Почему банки навязывают страховку?

Для кредитора добровольная страховка – это еще одна гарантия того, что заемные средства будут возвращены. Кроме того, банки имеют хорошую комиссию за каждого клиента, который заключил страховой договор. Чаще всего кредитные учреждения предлагают купить страховку в компании, которая входит с ними в единую финансовую группу. Например, при оформлении кредита в ВТБ24 вам предложат оформить страховку в «ВТБ Страхование».

В случае если вы согласны с необходимостью страховки, советуем сравнить цены на аналогичные услуги в банке и в других страховых компаниях. Как показывает практика, цены могут отличаться в несколько раз не в пользу кредитного учреждение.

Обратите внимание!

Страховая компания, с которой вы будете заключать договор добровольного страхования, должна быть аккредитована выбранным банком. Ознакомиться с перечнем аккредитованных страховщиков можно на сайте банка, лично при общении с менеджером или по телефону горячей линии.

Если кредитный менеджер говорит, что обращаться в другие страховые компании нельзя – напомните ему положения антимонопольного законодательства о свободе конкуренции и вашем праве самостоятельно выбрать страховщика. При отказе принять страховой полис требуйте письменный отказ, с которым можно обратиться в антимонопольную службу, Роспотребнадзор и ЦБ РФ.

В Центральный банк жалобу можно подать не выходя из дома. На его сайте имеется интернет-приемная. Срок рассмотрения 30 дней.

На какие хитрости идут банки, чтобы навязать страховку?

Кредитные менеджеры, как правило, имеют план по страховкам на месяц. Кроме того, чем больше договоров добровольного страхования они заключат, тем выше будет их премия. Поэтому, чтобы уговорить потенциального заемщика заключить договор страхования, менеджеры прибегают к разнообразным уловкам. Вот самые распространенные:

– «без страховки наш банк кредиты не одобряет»;

В процессе оформления документов на кредит, менеджер заполняет форму, в которой может указать личные впечатления о заемщике с точки зрения его благонадежности. На принятие решения о выдаче кредита, кроме объективных факторов (например, уровня доходов, подтвержденного справкой) оказывает влияние человеческий фактор. То есть, если вы категорически откажетесь от страховки, есть вероятность, что менеджер даст вам отрицательную оценку в заявке на получение займа.

При отказе в выдаче займа кредитные учреждения имеют право не объяснять причины своего решения. Поэтому при обращении с жалобой в ЦБ РФ очень трудно доказать, что банк не одобрил заем, так как вы отказались от страховки.

– «при отказе от страхования условия кредитной программы хуже, чем с ней»;

Такая ситуация является распространенной и законной. Чтобы мотивировать граждан заключить договор страхования, условия по кредитным программам со страховкой могут сильно отличаться.

Например, процент за пользование заемными средствами по потребительскому кредиту со страховкой от потери трудоспособности будет 16% годовых, а без нее – 20%.

– «в случае смерти наследникам придется выплачивать ваши долги по кредитам»;

Да, действительно, в соответствии с законодательством РФ, наследуется не только имущество, но и долги наследодателя. При этом, как показывает судебная практика, наследникам часто приходится обращаться в суд с иском к страховой компании, которая отказывается в добровольном порядке возмещать средства при наступлении страхового случая.

Также банковские специалисты часто дают на подпись клиенту бумаги по кредиту, в которых уже проставлена «галочка» напротив слов «согласен с заключением договора дополнительного страхования жизни и здоровья». В таких случаях, стоимость страховки «автоматически» прибавляется к сумме для погашения.

К сожалению, после подписания, доказать, что вы не заметили этого пункта, практически невозможно, так как подпись в кредитном договоре вы ставили добровольно.

Как вернуть навязанную страховку?

Не расстраивайтесь, если в процессе оформления кредита не удалось отказаться от навязанной страховки. С 2016 года стало возможным расторгнуть договор и вернуть деньги за навязанную страховку.

Указания распространяются на добровольное страхование:

  • жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока;
  • жизни с условием периодических выплат, в том числе инвестиционных страховой компанией страховщику;
  • от болезней и несчастных случаев;
  • финансовых рисков;
  • медицинского страхования;
  • гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • средств наземного транспорта.

То есть теперь можно совершенно спокойно оформлять страховку вместе с кредитным договором, а после получения средств обращаться в страховую компанию для расторжения договора страхования.

Проблем с возвратом страховки обычно не возникает. По словам представителей банков, такая возможность положительно влияет на их репутацию среди клиентов и снижает количество жалоб в ЦБ РФ, поэтому случаев отказа в «период охлаждения» практически нет.

Обратите внимание!

Правило распространяется только на договора дополнительного страхования, заключенные с физическими лицами и не действуют на коллективные. Это связано с тем, что по закону договор могут расторгнуть только со страхователем, а при присоединении к общему договору страхователем выступает не заемщик, а кредитное учреждение – юридическое лицо.

Пользуясь этой «лазейкой» в законе, многие банки вместо заключения индивидуальных договоров, начали предлагать заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования. Осенью 2017 года в Центробанке обсуждалась возможность введения «периода охлаждения» для участников таких договоров, но окончательного решения по данному вопросу принято не было.

При этом уже сейчас есть кредитные учреждения, допускающие возврат денежных средств клиентам, которые подключились к коллективному договору страхования либо разрабатывают компромиссную схему, подходящую и заемщику, и банку. Так, например, в ВТБ 24 плата за страховку взимается ежемесячно, клиент может отказаться от страхования в любой момент, но при этом плата за текущий месяц не возвращается.

Отдельно хочется сказать про добровольное страхование жизни и здоровья при ипотеке. Заем денежных средств на покупку жилья отличается от других кредитов крупным размером, а также увеличенным сроком кредитования. Ипотека, как правило, берется на 10-30 лет. За это время в жизни заемщика могут произойти серьезные изменения, поэтому страхование жизни и здоровья является серьезной гарантией возврата денежных средств для банка.

Во избежание споров между кредитными учреждениями и гражданами, Центробанк дал разъяснения по данному вопросу. При страховании жизни и здоровья действует общее правило по добровольному страхованию, то есть заемщик может отказаться от такой страховки в течение 14 дней после заключения договора. Но банк в таком случае имеет полное право повысить процентную ставку по кредиту.

Правила возврата

Каждый договор дополнительного страхования должен содержать пункт, в котором прописано, что страхователь имеет право в течение 14 календарных дней («Период охлаждения») отказаться от страховки, если за это время не наступил страховой случай.

Указанный в законе период является минимальным и может быть увеличен страховщиком. Так, например, в «Хоум Кредит банке» документы надо успеть подать в течение 21 дня, а в ОТП Банке на возврат денежных средств дается 30 дней. При этом «периодом охлаждения» в среднем пользуется всего 5-7% заемщиков.

Для возврата страхователь должен обратиться в банк, где заключался договор или страховую компанию:

  • лично;
  • направить заказное письмо с уведомлением и вложенной описью;
  • факсом;
  • по электронной почте.

Перечень документов не регламентирован, поэтому узнать, что именно нужно предоставить можно в правилах страхования непосредственно вашей страховой компании. Обычно перечень документов включает в себя:

  • заявление – в зависимости от страховщика пишется в произвольном виде либо заполняется готовый бланк, разработанный страховой компанией. Если вы просите перевести денежные средства на карту, не забывайте указать реквизиты счета;
  • копию паспорта;
  • договор страхования.

Денежные средства возвращаются наличными или на банковскую карту в течение 10 дней с момента обращения страхователя.

Договор добровольного страхования считается расторгнутым с момента получения страховой компанией заявления от гражданина.

Размер выплаты напрямую зависит от того, когда вступает в действие договор страхования и через сколько дней вы обратились. Если он вступил в день подписания, а вы, например, обратились только через неделю, то страхования компания удержит часть средств за пользование страховкой в эти дни. В случае если вы обратитесь до начала действия договора, то деньги вернут в полном объеме.

Как вернуть средства за навязанную страховку, если «период охлаждения» истек?

Расторгнуть договор обычно можно без проблем, а вернуть денежные средства удается не всегда – все зависит от условий досрочного расторжения. Поэтому если вашим кредитным договором не предусмотрен возврат денежных средств за страховку после 2 недель использования, то обращаться в банк с заявлением смысл нет – кредитное учреждение откажет на законных основаниях.

В случае когда деньги вернуть можно, следует понимать, что речь идет лишь о страховой премии, комиссия за присоединение к коллективному договору, которая может составлять 70-80% от общей суммы, не возвращается. Поэтому, если возможно вернуть лишь незначительную часть потраченных средств, рекомендуем оставить все как есть и не расторгать договор.

Читать еще:  Сколько человек можно вписать в ограниченную страховку

Резюме

Подводя итог, отметим, что введение «периода охлаждения» позволило заемщикам отказываться от страховки на законных основаниях. Но такой отказ не всегда выгоден финансово, ведь если вы имеете страховку, условия по кредиту могут быть значительно лучше. Поэтому рекомендуем вам отказываться от страхования уже после заключения кредитного договора, а в случае возникновения споров с банком и страховой компанией обращаться за помощью к квалифицированному юристу.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует – напишите в форме ниже.

Возврат страховки, как вернуть страховку в магазин и можно ли получить деньги

Из данной статьи вы узнаете можно ли вернуть деньги при страховании и как это сделать в 2020 году.

Законодательство быстро меняется, а каждая ситуация индивидуальна.

Сохраните свое время и деньги – позвоните профессиональным юристам, заполните форму либо обратитесь к онлайн консультанту в правом нижнем углу.

Это быстро и эффективно, круглосуточно и бесплатно!

Консультация оказалась полезной 161

Актуальность статьи проверена нами по состоянию на 13.03.2020, пользуясь сайтом вы соглашаетесь с Правилами

Ситуации при которых вам понадобилось вернут страховку могут быть разными, например:

  • вы купили товар в кредит, но поняли, что он вам не подошел – при этом банк навязал вам страховку

Эта наболевшая проблема существует уже более десяти лет, но в 2018 году ЦБ РФ решил ее установив в своем указе, что:

История о возврате товара № 1

Дмитрий купил товар, но к сожалению он перестал работать. Продавец предоставил новый, но он тоже сломался.

Деньги возвращать никто не собирался. Тогда Дмитрий обратился к юристу, вместе они предъявили претензию, сделали свою экспертизу и составили правильное исковое заявление.

В итоге: дело выиграли, Дмитрий купил товар у надежного продавца, а стоимость экспертизы в 15 000 руб. вернули и компенсировали услуги юриста!

  • страховая компания должна включить условие о возврате страхователю уплаченной суммы
  • в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии
  • при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

Теперь отказаться от ненужной страховки просто, главное соблюдать установленный законом срок и изучить договор страхования

Срок отказа от страховки

В соответствии с указанием ЦБ РФ срок, в течение которого можно отказаться от навязанной страховки составляет 14 дней.

14 дней – срок возврата

При этом страховщик имеет право установить и больший срок для возврата, например 30 дней. Условие об этом должно обязательно содержаться в договоре страховании. Но на практике такое случается очень редко.

Как считать дни

Если встает вопрос от том ка правильно считать дни при отказе от страховки, нужно обратиться к положениям главы 11 ГК РФ “Исчисление сроков.

Так, данный срок относится к срокам, исчисляющимся днями

“> Условия “> Окончание
“> когда начинается “>

“> когда истекает “>
“> если истекает в нерабочий день “>
“> точное время до часа “>

Если вы принесли заявление в последний день, а его не принимают на основании того, что соответствующие операции уже не производятся, то следует придерживаться следующего алгоритма:

  • попросить правила совершения таких операций в письменном виде, утвержденные самой страховой организацией либо Центральным Банком РФ
  • в случае, если правила вам не предоставили позвонить в ЦБ РФ по телефону
  • если вышеуказанные действия не помогли нужно идти на почту и отправить заявление почтой

Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок – часть 2 ст. 194 Гражданского Кодекса РФ

Отказ от страховки по истечении 14 дней

Не редко случается, что вы захотели оказаться от страховки, а 14 дней уже прошло. В этом случае правило “охлаждения” уже не действует, и необходим иной подход.

Но не стоит сразу обращаться в суд, в первую очередь целесообразно попробовать решить ваш вопрос договорным путем:

  1. найдите договор страхования и внимательно изучите его, там должен быть пункт, регулирующий срок отказа от страховки, возможно он больше чем 14 дней по закону – если больше возвращайте по общей схеме;
  2. позвоните в страховую компанию и уточните, возможно ли расторжение в рамках лояльности к клиентам.

Важно знать, что вернуть страховку, если прошло 14 дней, можно только в случае гибели застрахованного имущества по причинам, которые не являются страховым случаем – пункт 1 ст. 958 ГК РФ. При этом сумма возврата рассчитывается исходя из времени, в течение которого действовало страхование.

Но можно ли отказаться от договора страхования по иным причинам? Конечно да, но есть важный момент: при добровольном отказе от договора страхования уплаченные деньги подлежат возврату только, если это указанно в договоре – пункт 3 ст. 958 ГК РФ

На какие виды страхования распространяется

  • страхования жизни на случай смерти
  • дожития до определенного возраста или срока
  • либо наступления иного события;
  • страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и
  • страхования жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
  • страхования от несчастных случаев и болезней;
  • медицинского страхования;
  • страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
  • страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств;
  • страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
  • страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
  • страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
  • страхования финансовых рисков

На что не распространяется

  • ипотечное страхование – ст 935 гк и ст 31 об ипотеке
  • осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;
  • осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;
  • осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;
  • осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Пакет документов для возврата

  • паспорт
  • договор страхования
  • чек
  • реквизиты

Что делать, если страховая отказывает

Если ваша страховая компания незаконно отказывает в возврате страховой премии самым эффективным способом будет – жалоба в центральный банк Российской Федерации.

Как можно вернуть деньги за страховку телефона, которую навязали в магазине, дома подробно перечитала договор страховки и приняла решение что такая страховка меня не устраивает?

Консультация, юридическая правовая оценка

Здравствуйте, вчера купили телефон в магазине Связной, в рассрочку сказали что к телефону необходимо взять еще товар на сумму не меньше 3 тысячи рублей, которые тоже входят в эту рассрочку, взяла портативный зарядник 1190руб, и страховка телефона на 2789, могу ли я отказаться от страховки и получить деньги обратно, в договоре указанно что такое возможно не позднее 5 дней с момента покупки? и законно ли это что навязали купить товара еще на 3 тыс. рублей? Страховку предоставил ВТБ банк, а телефон в рассрочку дал ОТП БАНК.

Гарантированный ответ в течение часа

В консультации принимали участие

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных)требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые зарегистрированы в Минюсте России 12.02.2016 под № 41072 (далее по тексту – «Указание») – страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю (то есть – Вам) уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя (в данном случае – Вас) от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, которые имеют признаки страхового случая.
Деньги страховая компания (СК) обязана Вам вернуть в течение десяти дней с момента получения Вашего письменного отказа от страховки.
В случае, если договор страхования уже вступил в действие, но Вы успели в течение пяти дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то СК удержит с Вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени, поскольку услуга Вам оказывалась за определённый отрезок времени.
Прошу принять к сведению, что согласно ст. 958 ГК РФ – страхователь (а значит и Вы) вправе отказаться от договора страхования в ЛЮБОЕ время.

    0000-00-00 00:00:00

Если Вам нужна помощь в подготовке заявления о возврате денег по навязанной страховке при покупке телефона в связном с “ВТБ Страхования”, составленного по всем правилам ведения документации, с расчётами и ссылками на положения действующего законодательства, а также с инструкцией по правильной подаче (отправке), Вы можете обратиться к нам за платной услугой. Выразите, пожалуйста, своё согласие либо не согласие.

    0000-00-00 00:00:00

В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854- У «О минимальных (стандартных)требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которые зарегистрированы в Минюсте России 12.02.2016 под № 41072 (далее по тексту – «Указание») – страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю (то есть – Вам) уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя (в данном случае – Вас) от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, которые имеют признаки страхового случая.

Деньги страховая компания обязана Вам вернуть в течение десяти дней с момента получения Вашего письменного отказа от страховки.

В случае, если договор страхования уже вступил в действие, но Вы успели в течение пяти дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая компания удержит с Вас часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени, так как услуга Вам оказывалась за определённый отрезок времени.

Указание вступило в законную силу через десять дней с момента опубликования в «Вестнике Банка России», где было опубликовано 20.02.2016.

После этого, страховым компаниям предоставлено 90 (девяносто) дней для приведения своей деятельности по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания.

Согласно вышеизложенного, с 01.06.2016, страхователям позволено отказываться от навязанной страховки.

Прошу принять к сведению, что согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации – страхователь (а значит и Вы) имеет право отказаться от договора страхования в ЛЮБОЕ время. Но при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено другое.

Инструкция: как вернуть навязанную страховку

С появлением электронного ОСАГО у страховщиков почти не осталось возможностей навязывать в дополнение к этому полису другие продукты. Редкие случаи, по словам юристов, можно встретить только в отдельных регионах. Однако теперь страховки активно предлагают банки — в дополнение к кредитам. Как вернуть страховку, которую вас уговорили купить, если она вам не нужна?

В конце февраля заёмщик из Кабардино-Балкарии отсудил у банка сумму, равную тройной цене навязанной ему страховки. Ранее мужчина пришел в банк за кредитом, где менеджер сообщила, что ему необходимо оформить страхование жизни более чем за 47 тысяч ₽ — иначе в выдаче денег будет отказано. Мужчина согласился, а через неделю обратился в банк с претензией о возврате страховой премии, но ответа на неё не получил. Тогда он пошёл в суд, который в итоге занял его сторону. С банка и страховой компании будут взысканы не только страховая сумма, неустойка, компенсация морального вреда в 6 тысяч ₽, но и штраф за нарушение прав потребителя — всего около 152 тысяч ₽.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, к регулятору поступают жалобы, связанные с реализацией банками дополнительных продуктов и услуг при заключении с потребителями кредитных договоров. Одной из самых распространённых дополнительных услуг, предлагаемых банками клиентам при обращении за кредитом, является как раз добровольное страхование (чаще всего — страхование жизни и здоровья или страхование от потери работы). «При выявлении случаев навязывания дополнительных продуктов и услуг регулятор предупреждает банки о недопустимости такой практики и, при наличии доказательств нарушения прав потребителей, направляет соответствующее предписание», — говорит представитель регулятора.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин отмечает, что навязывание страховок в России — широко распространённая практика. «Большинство из тех, кто вынужден был взять кредит с навязанной страховкой, не знают о незаконности таких действий банков, и, соответственно, это незнание приводит к тому, что люди переплачивают (стоимость страховки включается в тело кредита)», — рассказывает Янин.

Возвратные и невозвратные страховки

Есть страховки, которые можно вернуть, и такие, которые вернуть не получится. К невозвратным, в частности, относятся:

  • ВЗР (туристическая страховка);
  • «Зелёная карта» (ОСАГО для иностранца);
  • Профессиональная страховка (нотариусов, аудиторов и пр.);
  • Медицинская страховка (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу).

Остальные страховки вернуть можно. По словам руководителя портала «Вернемстраховку.РФ» Ильи Афанасьева, страховки жизни и здоровья люди хотят вернуть чаще всего. Их банки, по его словам, нередко навязывают во время оформления потреб- и автокредитов.

Банкам выгодно продавать страховки в дополнение к кредитам. Они зарабатывают на комиссионном вознаграждении, которое, по оценкам Дмитрия Янина из КонфОП, может достигать 90% от суммы полиса. «Мы проводили небольшое расследование и выяснили, что страховка от банка по цене может отличаться от обычной в разы», — делится данными Илья Афанасьев. Впрочем, так бывает не всегда. Консультант консалтинговой группы «Личный Капитал» Игорь Подопросветов отмечает, что разница в цене может быть и незначительная. «Сказать однозначно, что в банке страховка дороже, нельзя — сначала надо изучить условия каждой конкретной страховой программы», — говорит эксперт.

Как вернуть страховку

Согласно указанию Банка России, в договорах добровольного страхования должно быть прописано право страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть его и потребовать возврата уплаченной страховой премии. Поэтому чтобы отказаться от страховки самостоятельно, человеку нужно не позднее 14 дней с даты оформления кредита и страховки отправить в страховую компанию заявление об отказе от договора.

«Нужно указать номер договора страхования, ФИО, адрес, ваши банковские реквизиты, — советует Илья Афанасьев . — Банковские реквизиты, указанные в заявлении, должны быть именно того человека, кто заключил договор. К письму должен быть приложен сам договор страхования и чек о его оплате. Всё это можно прислать Почтой России. При этом неважно, как быстро письмо придёт. Важно в течение 2 недель его отправить».

Ведущий специалист Национальной Юридической Службы «Амулекс» Жанна Гринева отмечает, что правила страховщика могут предусматривать в том числе возможность электронного обращения. «Однако если этот порядок не определён, то заявление подаётся лично страховщику или направляется почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения», — говорит она.

Дальше клиент ждёт ответ. «Вероятность получения обратно денег близка к 100%», — говорит Илья Афанасьев. Старший вице-президент, директор департамента по работе с финансовыми институтами АО «АльфаСтрахование» Алина Соколова подтверждает: безусловно, если такое заявление поступит, расторгнуть договор можно, и каких-то условий, при которых страховщик может отказать в расторжении договора, нет. «Страховщик должен вернуть страхователю (физическому лицу) уплаченную страховую премию в течение 14 календарных дней со дня заключения договора — при условии, что в данном периоде отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая», — уточняет руководитель Правового управления СК «Сбербанк страхование» Марианна Лобова.

Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» , кредитор вправе потребовать от заёмщика застраховать предмет залога либо иной страховой интерес заёмщика, а в случае невыполнения этой обязанности повысить процентную ставку. «Если кредитный договор содержит такое условие, то при отказе от страхования повысится процентная ставка по кредиту», — предупреждает Жанна Гринева. Такие условия могут, например, касаться договора ипотеки. «Однако и в этом случае можно попробовать купить страховку дешевле в офисе страховой компании, а не в банке», — советует Илья Афанасьев.

Выбрать страховку от несчастного случая

Коллективные и индивидуальные договоры

Программы страхования могут быть индивидуальными и коллективными. Второй тип подразумевает, что человека присоединяют к программе, действующей между банком и страховой компанией.

Вернуть коллективную страховку сложнее, так как законом такое право пока не предусмотрено. Однако из позиции Верховного Суда РФ следует, что шанс возврата такой страховки есть и попытаться стоит. «Если заключён договор коллективного страхования, то при отказе от страховки заявление о расторжении нужно подавать не только в страховую компанию, но ещё и в банк, то есть заявлений должно быть два, — предупреждает Илья Афанасьев. — По содержанию они в принципе одинаковые. Этот нюанс упускают многие юристы и потребители и в итоге получают отказ в возврате этой навязанной страховки».

Однако Жанна Гринева из НЮС «Амулекс» предупреждает, что при подключении к программе коллективного страхования помимо страховой премии удерживается также плата банку за включение потребителя в программу, возврат которой невозможен (если иного не предусмотрено правилами программы).

При отказе в удовлетворении претензии со стороны банка или страховой компании потребитель вправе направить жалобы в Роспотребнадзор и Центральный Банк РФ, в том числе в электронной форме, говорит Гринева.

Так, в пресс-службе ЦБ Сравни.ру рассказали, что с августа 2018 по февраль 2019 года в отношении 11 банков были приняты меры за нарушение требований федеральных законов, регулирующих сферу защиты прав потребителей финансовых услуг (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»; 218-ФЗ «О кредитных историях»; 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»), в том числе и за навязывание дополнительных услуг при кредитовании. В результате Банком России по всем этим случаям были вынесены предписания об устранении нарушений, а также наложены штрафы на общую сумму порядка 2,5 миллиона ₽.

Сервисы и специалисты

Вернуть страховку можно также при помощи юристов или специальных сервисов. Кроме классических юридических фирм, можно обратиться к профильным компаниям, специализирующимся именно на страховании. Среди них — «Страхвозврат» и «Верни страховку». Цена на их услуги начинается примерно от 3900 ₽ и во многом зависит от региона и конкретной проблемы.

В октябре прошлого года на рынке также появился онлайн-сервис «Вернём страховку» . Минимальная цена по предоплате — 89 ₽, максимальная — 988 ₽. Клиентам сервиса приходит на почту готовое заявление и подробные инструкции .

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector