Как досрочно расторгнуть договор страхования ипотечного кредита?
Advokat-rso.ru

Юридический портал

Как досрочно расторгнуть договор страхования ипотечного кредита?

Как расторгнуть договор ипотечного страхования?

Если страхователь не хочет продолжать сотрудничество со страховой компанией, в которой приобрёл ипотечный полис, он может расторгнуть договор досрочно. Когда возникает такая необходимость и каков порядок действий, расскажем в статье.

Возможность досрочного прекращения договора страхования, в том числе взятого в ипотеку имущества, прописана в ст. 958 ГК РФ:

  • если застрахованная недвижимость гибнет в результате события, которое не подпадает под страховой случай;
  • по инициативе страхователя, который имеет право отказаться от договора в любое время, если к этому моменту возможность наступления страхового случая не отпала.

Потребность расторгнуть договор ипотечного страхования возникает, как правило, по следующим причинам:

  • страхователь, он же заёмщик, досрочно погашает долг по ипотеке перед банком, что и влечёт за собой прекращение залога недвижимости и необходимости в страховании предмета залога;
  • страхователь узнал о «подмоченной» репутации страховой компании, к примеру, о жалобах её клиентов на систематические попытки отбиться от выплат компенсаций по страховым случаям;
  • страхователь обнаружил другую страховую компанию, которая по аналогичному продукту предлагает более выгодные условия.

В законодательстве нет ограничений в отношении причин, по которым страхователь может досрочно отказаться от ипотечной страховки. При этом клиент должен объяснить страховой компании причины прекращения сотрудничества, поскольку это может повлиять на сумму денег, подлежащих возврату.

Порядок расторжения договора страхования предмета ипотеки

Унифицированного порядка расторжения договоров страхования, включая ипотечное, не существует, он предусматривается правилами страховщика. Типовая процедура включает в себя три шага:

  1. Страхователь подаёт заявление об отказе от страховки с приложением необходимых документов в страховую компанию при посещении офиса, заказным письмом с уведомлением о вручении, через личный кабинет на сайте страховщика.
  2. Страховая компания рассматривает заявление, принимает решение, уведомляет о нём клиента.
  3. Страховщик возвращает премию, если такое условие предусмотрено условиями страхования.

Отказ страховой компании в расторжении договора может быть обжалован в суде.

Что будет с уплаченными страховыми взносами?

П. 3 ст. 958 ГК РФ устанавливает, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя страховые взносы не возвращаются, если это не оговорено в договоре. Таким образом, чтобы страхователь мог рассчитывать на возврат денег, соответствующие условия (сроки, размер) должны быть явно прописаны в соглашении.

При расторжении договора ипотечного страхования применяется так называемый период «охлаждения», который установлен указанием ЦБ РФ от 21.08.2017 №4500-У.

Он составляет 14 календарных дней с момента заключения договора и может быть увеличен страховой компанией. В течение этого периода страхователь может отказаться от полиса и вернуть уплаченную страховую премию:

  • полностью, если страховка на дату прекращения не начала действовать;
  • частично с учётом срока фактического действия полиса.

Например, страхователь уплатил годовой взнос за полис в сумме 15 000 руб., страховка действовала в течение 5 дней до момента отказа клиента, который уложился в период «охлаждения». Тогда ему будет возвращено 15 000 / 365 * 360 = 14 794 руб. 52 коп. При этом страховщик не имеет права устанавливать для этого периода условия, уменьшающие размер возвращаемых средств.

Пример условий расторжения договора

Приведём пример условий досрочного расторжения договора и возврата страховой премии, предусмотренных правилами ипотечного страхования компании «РЕСО-Гарантия». П. 11.2 Правил предусматривает досрочное прекращение договора по требованию страхователя в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ. О намерении отказаться от соглашения страховая компания должна быть уведомлена не позже, чем за 30 дней до даты прекращения (п. 11.3 Правил).

Возврат уплаченной страховой премии регламентируется п. 11.5 Правил, в нём полностью дублируются условия периода «охлаждения», установленные Банком России. Кроме того, возврат средств предусматривается при досрочном погашении долга по ипотеке, а также при нарушении страховщиком правил страхования

В последнем случае уплаченные взносы возвращаются полностью.

Если клиент отказывается от сотрудничества по другим основаниям, то по умолчанию деньги ему не возвращаются, но оговаривается, что такой возврат может быть предусмотрен в договоре.

Заключение

Знать о том, как расторгнуть договор ипотечного страхования, следует заранее, на этапе подбора страхового продукта. Ведь условия досрочного отказа от полиса могут повлиять на решение о том, воспользоваться ли предложением или отказаться от него.

Е-ОСАГО по выгодной цене

Мобильное приложение от INGURU сэкономит время и деньги:
10 страховых компаний, онлайн оплата, полисы сохраняются
в приложении и приходят на e-mail

Как досрочно расторгнуть договор страхования ипотечного кредита?

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки Объект, субъект страхования Страхуемые
риски
Размер премии Пролонгация Примечание
Имущественное страхование Приобретаемое жилье Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др 0,1 – 0,3% от страховой суммы Да, в соответствии с законами РФ Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование Право собственности Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной 0,5-1% от страховой суммы Да, не более трех лет Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья Заемщик, созаемщик Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни До 2% от страховой суммы Да, если предусмотрено условиями кредитного договора Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

  1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
  2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.

  1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
  2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.
Читать еще:  Можно ли вернуть страховые взносы

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:

Где 12 000 – сумма годовой страховой премии

12 – количество месяцев в году

6 – количество незадействованных месяцев. Если месяц не полный, учитывается количество дней. Например, если кредит закрыт за 10 дней до окончания, то к предыдущим расчетам необходимо добавить сумму:

Таким образом, если господин N закрыл кредит 30.06.2016 г, то он может вернуть 6000 рублей, а если 20.06.2016 г, то сумму в размере 6333,33 руб.

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

  • обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
  • страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
  • страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога. Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины. Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно. Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2018 года. Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту. При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев. Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику. В 2017 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту. То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Порядок возврата части страховой премии

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

  • погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
  • снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
  • изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Как рассчитать сумму, которую вам должен страховщик

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Пример расчета излишне уплаченной премии:

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей. Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей. Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Существуют ли законные способы вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении?

Часто страховка по ипотеке оформляется даже не на год вперед, с ежегодным продлением, а на два, три и даже пять лет вперед.

Очевидно, что взамен за такую плату, банк предлагает более низкую процентную ставку. И перед заемщиком стоит выбор:

  1. Брать ипотеку с меньшей ставкой и страховку к ней.
  2. Брать ипотеку с более высокой ставкой, но без страховки.

Возможна ли выплата страховки после выплаты ипотеки? Заглядывая немного вперед, отметим, так заранее продумана и отчеканена судебной практикой схема отказывать в возврате части не использованной страховки по ипотеке при досрочном погашении.

Напомним кратко, что страхование в случае ипотечного займа бывает обязательным и добровольным.

Добровольное по закону не может быть вменено заемщику в обязанность.

В случае ипотеки к добровольному страхованию относятся все прочие, вышеназванные виды страховок:

  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование от потери работы;
  • титульное страхование.

Можно ли было не оформлять? ►►

При досрочном погашении ипотеки теоретически вернуть можно любой из видов излишне уплаченной страховки — как обязательной,так и добровольной.

Но только если соблюдены определенные условия, которые как раз практически исключают возможность возврата.

Что говорит закон?

Нормативного акта, регулирующего возврат страховки после выплаты ипотеки, не существует.

Закон об организации страхового дела в РФ от 27.11.1992 № 4015-1 и статья 32 Закона о защите прав потребителей от 07.02.1992 № 2300-1, которые гарантируют страховщику право на часть страховой премии за неиспользованное время страхования.

Внимание к правилам страхования

Чтобы вернуть часть денег за страховку после погашения ипотеки, вам необходимо расторгнуть договор страхования. Что логично, ведь пока договор действителен, страховая компания несет бремя оплаты застрахованных рисков.

Значит у нас есть закон на основании которого мы можем расторгнуть договор страхования и Правила страхования, разработанные страховой компанией.

Читать еще:  Дополнительная страхование при покупке авиабилета

Досрочное расторжение договора

Статья 958 ГК РФ так и называется — «Досрочное прекращение договора страхования», в ней три пункта.

Перечислим, что может касаться ипотеки и выплаты страховки:

  1. Невозможность наступления страхового события. И эта «невозможность» определена как гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.
  2. Страхователь вправе по причине гибели (из п. 1) отказаться от договора страхования.
  3. Страхователь вправе вернуть часть денежных средств пропорционально сроку, если расторжение договора происходит по причине, указанной в п. 1.

А также под пунктами есть легендарная фраза:

При досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Теперь простыми словами. Во- первых, причина на основании которой можно вернуть часть денег по закону — это гибель имущества, причем по причине не являющейся страховым случаем. Эта формулировка никак не поможет вернуть страховку после погашения ипотечного кредита.

Во-вторых, расторгнуть то договор вы можете, говорит нам закон, но вернуть деньги вам никто не обязан.

Только, если сам Страховщик предусмотрел в договоре или правилах такую возможность. Как думаете, предусмотрел ли он?

Указание ЦБ о возврате страховой премии

Наверное, возникло горькое ощущение, что совсем никак граждан не защищает законодатель, а нет! Не совсем так, есть Указание ЦБ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Когда обязаны вернуть деньги?

Таким образом, заемщик после выплаты ипотеки на выплату страховки может рассчитывать в двух случаях:

  1. Если с момента заключения договора страхования прошло не более 14 дней.
  2. Если такая возможность указана в договоре страхования.

Мы бы хотели сказать иначе, что да, можно вернуть, соберите документы и, вперед, в суд, как это делается на других ресурсах. Но это будет обман.

К сожалению, если в договоре страхования не сказано, что вы сможете вернуть часть денег досрочно, расторгнув договор, то сделать это будет чрезвычайно сложно.

Это не простые слова, а выводы, подкрепленные судебной практикой. Вот несколько решений судов, где при досрочном погашении ипотеки страховка не возвращается, суд отказывает.

Решение суда №1

Это реальное дело, полную версию можно посмотреть по ссылке: Решение № 2-359/2018 2-359/2018

Гражданка обратилась в суд с иском к ООО «СК Кардиф» указав, что между ней и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор на сумму 250000 руб., а с учетом страховой премии на сумму 366850 руб. сроком на 5 лет.

При оформлении ипотеки сотрудниками Банка было поставлено условие обязательного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы, в связи с чем ею был заключен договор на 106260 руб. Сумма страховки была включена в сумму ипотечного кредита.

В феврале 2018 года истец выплатил ипотеку досрочно и задался вопросом: можно ли вернуть страховку. Остаток страховой премии составлял 74382 руб.

В СК Кардиф было направлено письмо с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, с указанием о досрочном погашении ипотеки.

Страховая компания отказала в выплате остатка страховой премии, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ.

Суд ответил, примерно, следующее:

  1. Досрочное выполнение обязательств по ипотеке не может быть рассмотрено как обстоятельство, подтверждающее факт того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование вышеуказанных страховых рисков по вышеуказанному договору страхования прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
  2. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении ипотеки истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из страховых рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу, либо его наследникам.
  3. В случае неприемлемости условий договора страхования, истец не была лишена права не принимать на себя соответствующие обязательства, она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

На основании вышеизложенного суд пришел к решению отказать истице.

Решение суда №2

Также реальное дело. Можно ознакомиться с полной версией по ссылке: Решение № 2-1750/2018 2-1750/2018

Гражданка заключила кредитный договор на сумму 800 000 руб. Цели использования кредита заемщиком – приобретение жилого помещения. Истец досрочно погасила ипотеку в полном объеме.

Таким образом, в день заключения кредитного договора, истец дала согласие банку на заключение договора страхования на 12 250 руб.

Суд ответил, примерно, следующее:

  1. Подписывая договор страхования, истец дала свое согласие на страхование, получила полисные условия ипотечного страхования. Все условия понятны, её был предоставлен соответствующий выбор объема страхового покрытия и она самостоятельно выбрала варианты такого покрытия.
  2. Заключение договоров страхования производилось истцом на основании добровольного волеизъявления и не являлось условием предоставления ипотечного кредита.

Суд постановил, иск гражданки к Банку ВТБ и СК «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным оставить без удовлетворения.

Положительное постановление суда

Не только для баланса, но и ради объективной подачи информации, редакция таки нашла прецедент, когда суд встал на сторону заемщика в вопросе возврата страховки по ипотеке в случае досрочного погашения.

Гражданин обратился в суд с иском к Росгосстрах Банк о защите прав потребителя. В 2013 году был заключен кредитный договор. Гражданин был включен в программу коллективного добровольного страхования. Плата за услугу включена в стоимость.

В 2014 году ипотека полностью погашена. Гражданин обратился в банк с претензией о возврате неиспользованной страховки. Однако ответчик в добровольном порядке требования потребителя не исполнил.

Суд ответил, примерно, следующее:

Согласно пункту 1 статьи 1102 ГК РФ лицо, которое приобрело имущество за счет другого лица, обязано возвратить последнему неосновательное приобретение.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона от 27 ноября 1992 года № 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование .

Страховым случаем является событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона обязуется выплатить единовременно страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, застрахованного лица.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц.

Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам страховой суммы при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям Договора коллективного добровольного страхования предусмотрено, что размер страховой суммы в каждый момент равен сумме остатка основного долга и процентов по кредитному договору.

При таких условиях договора, страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору. И уменьшается вместе с погашением этой задолженности.

Поэтому при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Это значит, что при наступлении страхового случая выплата страховщиком фактически не производится.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно.

Достичь такого результата гражданину удалось благодаря грамотному юридическому сопровождению. Такое решение редкость и скорее исключение из правил. Рекомендуем обращаться за консультацией к юристам.

Бывают ли случаи возврата?

Вынуждены огорчить, текущая судебная практика на стороне страховых компаний, и на выплату страховки после выплаты ипотеки рассчитывать, практически, не представляется возможным.

Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки.

И возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела.

Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователям.

Чтобы наверняка понять, пойдет ли страховая компания вам навстречу и вернет ли страховку после досрочного погашения кредита, отправьте им заявление: почтой, электронной почтой или передайте лично.

Заявления будет выглядеть примерно так:

Генеральному директору _______________

проживающего по адресу_______________

ЗАЯВЛЕНИЕ О ВОЗВРАТЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ

Я,_____________, прошу вернуть мне денежные средства в сумме__________, уплаченные мной «__» __ 20__ г. по договору № ____ _ от «__» 20__ г. в связи с досрочным погашением кредита, согласно ст. 958 ГК РФ и/или Правилам страхования.

Денежные средства прошу перечислить по следующим банковским реквизитам:

  • Получатель (полностью ФИО) _______________
  • Наименование банка _________________
  • Расчетный счет________________

Бланк Заявления на возврат страховки после выплаты ипотеки досрочно можно скачать Здесь.

В любом случае, надо сначала обратиться в страховую компанию с просьбой. А уже потом действовать, получив ответ.

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Читать еще:  Найти страховку по вин коду

Законодательство

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде. Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка. Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен. К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений. Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика. При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован. Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования. Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования. Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного. При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса. Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%. Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу. При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно. При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии. Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре. Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке. Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%. Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации. Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах. Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector