Что означают административные издержки при возврате страховой премии?
Advokat-rso.ru

Юридический портал

Что означают административные издержки при возврате страховой премии?

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Milovidov / Depositphotos.com

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Страховщикам запретили удерживать расходы при расторжении договора

Роспотребнадзор счел незаконным удержание страховщиком расходов на ведение дела при досрочном расторжении кредитного договора страхования. Эту позицию ведомства поддержали суды двух инстанций.

Причиной разбирательства стала жалоба гражданина в Роспотребнадзор, который при получении кредита в Сбербанке заключил также договор страхования жизни со «Сбербанк страхование жизни» и «Сбербанк страхование». Условия договора предусматривали, что при досрочном погашении кредита страхователь получает выкупную сумму по договору со «Сбербанк страхование жизни» в размере 21% от страховой премии, а также часть премии от «Сбербанк страхование» за вычетом 70% расходов страховщика. Обе суммы рассчитывались пропорционально неистекшему сроку действия договора.

Роспотребнадзор счел эти условия нарушающими права потребителей и оштрафовал страховщика по ч. 2 ст. 14.8 КоАП (включение в договор условий, ущемляющих права потребителей) на 10 тыс. р. Страховая компания с этим решением не согласилась и попыталась оспорить его в суде. Однако суды двух инстанций встали на сторону Роспотребнадзора.

Суды указали, что досрочное исполнение страхователем обязательств по кредитному договору не является страховым случаем. Из этого они сделали вывод, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Согласно п. 1 ст. 958 страховщик в этом случае обязан вернуть страхователю часть премии пропорционально неистекшему периоду действия договора, без дополнительных удержаний и вычетов, указал суд.

Из этого они сделали вывод, что при досрочном погашении кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай» /quote]

почему отпала то?

А вот отпала, и все! Кто не спрятался, я не виноват! (с)

Потому что в таких договорах, обычно, страховая сумма привязана к остатку по кредиту. Остаток кредита — 0, страховая сумма — 0, значит — выплата в случае чего — 0. Для страхователя это равнозначно тому, что не может наступить страховой случай (как обязанность СК произвести выплату)). Уж извините такой страховой случай может существовать только в головах страховщиков. Суды с этим согласны, кстати.

В кредитном страховании заинтересованы прежде всего банки, во-первых, чтобы повесить ответственность в случае чего, во-вторых, получить нехилый откат до 90% от суммы взноса. Страховщикам (не тем которые Сбербанк и ВТБ страхование и другие СК с одноименными банками, у этих банков одна лавочка) остаются копейки.

Сомневаюсь, что он пошел бы в суд, если бы РВД было 30% а не 70

да, но на юридическую сторону вердикта это не влияет.

Чо, теперь КВ больше не платим?
Или платим но только после окончания договора?

вот по этому делу что судья пишет

«В соответствии со ст.32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О
защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о
выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю
фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному
договору. Исходя из указанных норм права, потребитель имеет право с момента
заключения договора с продавцом (исполнителем) отказаться от исполнения договора
без каких-либо негативных для себя последствий, в том числе удержаний и вычетов.
Установление в договоре страхования условия о вычете страховщиком 70% из части
страховой премии пропорционально неистекшему оплаченному периоду страхования в
случае досрочного прекращения кредитного договора, противоречит нормам
действующего законодательства.»

получается, щас если сбербанк страхование предоставит доказательства уплаты КВ 70% банку то тогда решение суда поменяется?

Если Сбер страхование предоставит доказательства уплаты КВ 70% банку то ими должен заинтересоваться Антимонопольный кабинет. Из за одного договора светится — дело того не стоит.

Да, уже получили уведомления от некоторых страховщиков. Теперь выплата КВ после окончания договора, по некоторым видам добровольного страхования и штраф по КВ если не виновный страхователь обратился за выплатой по ОСАГО по прямому урегулированию.

Читать еще:  Какую сумму налога нужно выплатить в данном случае?

Эх, кто-же это вас так, что за компания начала отличаться?

Все встает на свои места. Воцаряются мир и спокойствие, если при расторжении договора страхования:
1) страховщик возвращает страхователю полученную страховую премию полностью,
2) агент возвращает страховщику полученное КВ полностью,
3) страхователь возвращает страховщику полученные страх. возмещения полностью,
4) персонал страховщика возвращает ему полученную ЗП полностью. Включая бонусы, и т.д. Все и всем — полностью.

Забыли ГНИ с налогами, Арендодателя, ЖКХ с коммуналкой, Акционеров с прибылью за прошлый год и столовки за обеды.

и топливо крутых тачек

это у кого как.
у некоторых скромные Дэу Матис, почти не кушает топливо и смысла нет возвращать

не щадите меня, скажите сразу — лак с ногтей соскребать?

и губную помаду тоже!

Простите, а электрический ток должен начинать течь в другую сторону?

Здравый смысл должен быть везде, увы, здесь его нет с обеих сторон, решение РПН устанавливает прецедент на все виды страхования, где удержание РВД норма, но РВД с 70 % КВ ( а есть и 90%) это абсурд жадности банков и беспринципности страховщиков…
Страхование не благотворительность, а бизнес, и уже понесенные расходы должны учитываться (иначе они будут компенсироваться ростом тарифов, т.е. перекладыванием расходов на ВСЕХ страхователей), но и РВД должно иметь разумные рамки, порядка, до 30% (здесь, пожалуй, должны вмешиваться ЦБ и ФАС).

90 и тем более 70 процентов это не жадность, в ренессанс жизнь 99 процентов расходы на ведение дела, я даже затрудняюсь представить как у них харя не треснула от такого процента и почему им до сих пор не запретили столько указывать в договоре

Возврат части страховой премии

Главная страница » Возврат части страховой премии

Страховая премия подлежит возврату, при наличии оснований, по письменному заявлению страхователя, либо по решению суда, при уклонении страховой компании добровольно вернуть часть страховой премии, пропорциональной не истекшему периоду страхования.

СОДЕРЖАНИЕ

Полезно: настоящая статья входит в цикл публикаций посвященных страхованию в жилищной сфере, в рамках которого рассматриваются такие вопросы как:

  • страхование на рынке недвижимости (словарь терминов);
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование квартиры;
  • страхование титула;
  • что нужно знать, перед тем как судиться со страховой;
  • возврат части страховой премии.

Обычно вопрос возврата страховой премии возникает при ипотечном комплексном страховании, т.е. когда банк вынуждает заемщика, в обеспечение выданного кредита, заключить одновременно несколько договоров страхования (страхования жизни и/или страхование квартиры и/или титульное страхования и т.п.), но заемщику удается погасить кредит раньше положенного срока.
Страховая премия рассчитывается с учетом размера страховой стоимости. При ипотечном комплексном страховании размер страховой стоимость эквивалентен сумме кредита. Если заемщику удается досрочно погасить кредит, то и страховая стоимость будет снижена до нуля!
Следовательно, после погашения кредита пропадает всякий смысл в договоре страхования (страховой риск неоплаты кредита уже не может наступить).

Важно: перед тем как досрочно погасить кредит необходимо в банке, выдавшем кредит, уточнить порядок досрочного погашения кредита. Например при досрочном погашении потребительского кредита заемщик обязан за 30 дней уведомить банк, иной срок предварительного уведомления (более сокращенный) может быть определен кредитным договором.

1. Порядок возврата страховой премии

На практике встречаются случаи, когда страхователь первоначально получает часть страховой премии во внесудебном порядке (страховая добровольно выплатила), а оставшуюся часть уже в судебном порядке.

1.1. Общие основания для возврата страховой премии
  • досрочное расторжение договора страхования;
  • досрочное погашение кредитного договора;
  • излишне уплаченная страховая премия.

В настоящей статье рассмотрен только порядок возврата/взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита.

1.2. Порядок расчета части страховой премии, подлежащей возврату

За не истекший период страхования подлежит возврату часть страховой премии.

1.2.1. Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату

Приведенная ниже формула не является общеобязательной, более того, в договоре страхования может быть установлен штраф за отказ от договора.
Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату при досрочно погашении кредита:
Sv = t / T * S, где:
[Sv] – часть суммы страховой премии, подлежащая возврату;
[S] – страховая премия;
[t] – остаток периода времени/срока действия договора страхования;
[T] – общий срок действия договора страхования, обычно период страхования равен 1 году.

Рассмотрим приведенную формулу на примере, допустим:
[S] — страховая премия – 1 000 руб.;
[T] — общий срок действия договора страхования – 365 дней;
[t] — остаток срока действия договора страхования составляет 165 дней.
Sv – размер выплаты (части страховой премии) составляет: 165 дней / 365 дней * 1000 руб. = 452,05 руб.

Полезно: если заемщик отказался от договора страхования в течение 14 дней после его заключения, то страховая компания обязана вернуть страховую премию в полном объеме.

2. Внесудебный (добровольный) порядок возврата страховой премии

Нежелание страховых компаний в досудебном (добровольном) порядке возвращать страхователь часть страховой премии легко объяснить – страховые премии основной источник дохода страховых.
Тем не мене, страховщики должны считаться с тем обстоятельством, что, обычно, по судебному решению в пользу заемщика присуждается сумма, фактически превышающая размер части страховой премии (первоначально заявленной страхователем), так как также будут взысканы проценты (пени) и штраф по закону о защите прав потребителей и судебные расходы (расходы на представителя).

2.1. Заявление в страховую на возврат страховой премии

  • о досрочном расторжении договора страхования;
  • о возврате страховой премии в полном объеме.
  • о досрочном расторжении договора страхования;
  • о возврате части страховой премии.

При этом к заявлению о возврате части страховой премии необходимо приложить справку из банка о погашении кредита.

Полезно: формула расчета части страховой премии рассмотрена выше.

2.2. Порядок заполнения заявления о возврате страховой премии
  • реквизиты кредитного договора (№, дата, стороны);
  • срок кредита;
  • сумму кредита;
  • реквизиты договора страхования (№, дата, стороны);
  • срок действия договора страхования;
  • сумма страховой премии.

Если заемщик досрочно погасил кредит, тогда необходимо указать в заявлении, что кредит погашен, а также сделать ссылку на подтверждающий документ.
К заявлению, вероятно, (зависит от страховой) потребуется приложить следующие документы:

  • копию паспорта;
  • копию платежного документа об уплате страховой премии;
  • копию справки из банка о погашении кредита.
2.3. Как и куда подавать заявление о возврате страховой премии

Очевидно, что за возвратом страховой премии или ее части необходимо обращаться в страховую компанию.
Но, нередко договор страхования заключается со страховым брокером, который не наделен полномочиями (и желанием) возвращать страхователю страховую премию. В подобной ситуации нужно быть готовым к тому, что место нахождение офиса, принимающего заявления о возврате страховой премии может быть в месте отличном от места, где заключался договор страхования.

2.4. Решение страховой о возврате страховой премии

На основании поданного заявления и приложенных к нему документов, страховая компания проводит формальную проверку, по итогам которой принимает решение — возвращать или не возвращать страховую премию.
А фактически вся проверка сводится к поиску ответов на два вопроса:
1. есть ли формальные основания не платить (например технические описки в заявлении или в договоре);
2. выгодно ли страховой возвратить премию в добровольном порядке (далеко не все идут судиться).

Полезно ознакомиться с

С квартирой в наперстки не играют!

2.5. Срок возврата страховой премии

Срок рассмотрения заявления тоже вопрос разрешаемый индивидуально и зависит от положений правил страхования. У каждой страховой компании правила страхования свои, а следовательно и условия будут разниться!
Обычно общий срок рассмотрения обращения о возврате страховой премии и принятии решения не превышает 30 дней.

3. Судебный порядок возврата страховой премии

Подготовка ключ к успеху.

Взыскание страховой премии в судебном порядке это вынужденная мера.

Важно: прежде чем подавать заявление в суд, необходимо предпринять комплекс досудебных мер, которые во многом предопределят успех судебного разбирательства.

3.1. Порядок взыскания страховой премии

Как уже говорилось по общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если заемщик досрочно погасил кредит, стало быть у заемщика возникает право требование на часть страховой премии за не истекший период страхования.

Полезно: формула расчета части страховой премии рассмотрена выше.

Если заемщик после досрочного погашения кредита подал заявление в страховую компанию о возврате части страховой премии по причине досрочного погашения кредита, при этом к заявлению были приложены необходимые подтверждающие документы, а страховая в свою очередь:

  • проигнорировала поданное заявление;
  • вынесло решение-отказа по надуманным основаниям;
  • неоднократно запрашивает дополнительные доказательства (каждый раз новые).

То, можно предположить, что страховая компания пытается незаконно удержать часть страховой премии, причитающейся страхователю.
В подобной ситуации необходимо:
1. Направить в адрес страховой компании претензию. Претензию предпочтительней направить заказным письмом с описью вложения.
По истечении 30 дней с момента поступления письма в страховую компанию или возврата по причине непринятия письма на почте страховой компанией, можно обращаться в суд.

Полезно: претензия по своему содержанию должна максимально полно походить на исковое заявление.

2. Подать исковое заявление в суд. У страхователя есть право подать исковое заявление в суд по месту своего проживания (регистрации) или по месту нахождения страховой компании.
В исковом заявлении необходимо указать:
Фактические обстоятельства дела в хронологическом порядке (это упростит работу суда при изучении Вашего заявления);
Приложить к исковому заявлению как можно больше относимых доказательств, при этом в ходе изложения обстоятельств дела конкретно указывать какое именно доказательство из приложенных к иску, подтверждает заявленные доводы.
В завершении искового заявления (просительной части) указать какую конкретно сумму необходимо взыскать со страховой компании и из каких платежей она состоит (часть страховой премии, оплата государственной пошлины, расходы на представителя и пр.).
После того как суд вынесет решение, необходимо будет забрать у помощника судьи исполнительный документ и подать его либо судебному приставу (по месту нахождения страховой) либо в банк (в котором страховая обслуживается).

3.2. Законодательная инициатива о возврате части страховой премии

  • физ.лицо досрочно погасило кредит или заем, который обеспечен страхованием;
  • досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита или займа;
  • страховой случай не наступил;
  • страховой выплаты не было.
Читать еще:  Можно ли получить налоговый вычет за обучение ребенка?

Разумеется, законопроект это не закон, и нельзя исключать вероятность того, что закон не будет принят, но все же учитывая наметившиеся политико-правовые тенденции можно предположить, что законопроект будет принят.
На тот случай, если Вы уже сейчас (до момента принятия законопроекта) судитесь со страховой за страховую премию, то не будет лишним в своей правовой позиции отразить положения этого законопроекта.

3.3. Судебная практика Верховного суда о возврате страховой премии

В середине 2018 года Верховный суд рассмотрел дело N 78-КГ18-18, в котором стал на сторону физического лица, требовавшего возврата части страховой премии. Суд согласился с тем, что при досрочном погашении кредит, отпадает риск наступления страхового случая (не возврат кредита), а следовательно на страховая премия за не истекший период страхования подлежит возврату.

Вопрос-ответ на тему: возврат части страховой премии

I Страховая компания возвращает страховую премию только судебному решению?
Нет, многие страховые компании возвращают страховую премию в досудебном порядке. А учитывая сформировавшуюся судебную практику и законодательную инициативу, можно надеяться, что количество страховых компаний, возвращающих страховую премию в добровольном порядке будет только расти.

II Если у страховой компании плохая репутация – добровольно премии не возвращает, есть ли смысл тратить время на подачу заявления, не лучше ли сразу обратиться в суд?
Нет, не лучше. Суд откажет страхователю в требовании о возврате страховой премии, если страхователь не представит доказательства предпринятой попытке получить премию в добровольном порядке.

III Каков порядок расчета части страховой премии, подлежащий возврату, при досрочном погашении кредита?
Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату при досрочно погашении кредита:
Sv = t / T * S, где:
[Sv] – часть суммы страховой премии, подлежащая возврату;
[S] – страховая премия;
[t] – остаток периода времени/срока действия договора страхования;
[T] – общий срок действия договора страхования, обычно период страхования равен 1 году.
Рассмотрим приведенную формулу на примере, допустим:
[S] — страховая премия – 1 000 руб.;
[T] — общий срок действия договора страхования – 365 дней;
[t] — остаток срока действия договора страхования составляет 165 дней.
Sv – размер выплаты (части страховой премии) составляет: 165 дней / 365 дней * 1000 руб. = 452,05 руб.

Возврат страховой премии

Возврат страховой премии – это процесс возврата страховщиком суммы уже оплаченной страхователем частично или же в полном объеме в соответствии с условиями договора (по соглашению сторон). В большинстве случаев банки всегда стараются предложить свои услуги по страхованию различного имущества. Перед тем, как заключить кредитный договор, вас обязательно спросят о желании застраховать что-либо. При этом вид самого кредитного договора может быть разным – потребительским, ипотечным или кредитом на автомобиль. Хорошей уловкой для оформления страховки могут стать более лояльные и выгодные условия кредитования для заемщика. Перед таким предложением сложно устоять, поэтому многие решаются застраховать имущество в том или ином отделении банка.

Процесс страхования, как таковой, несложный и быстрый, однако, таит в себе массу нюансов, о которых в будущем можно сильно пожалеть. Оформлять страхование необходимо внимательно, ознакомившись с каждым пунктом договора. Иначе возврат страховой премии может стать настоящей проблемой после погашения основного тела кредита.

Кому выгодно страхование имущества?

Страховая премия представляет собой взнос за страхование, который страхователь обязан выплатить заемщику после погашения основного кредита. Это прописано в законодательных документах и является обязательным пунктом для страхователя. Однако юридическая неграмотность заемщиков часто становится поводов для различных махинаций со стороны банка при выдаче той самой премии. И если после погашения всей суммы долга перед банком заемщик может без проблем получить свой взнос за страхование, то при досрочном погашении кредита почти в 100% случаев возникают проблемы. Возврат страховой премии при досрочном погашении – проблема номер один у многих заемщиков. Это выгодно работникам банка, которые всеми силами пытаются удержать страховой взнос у себя и ввести в заблуждение не разбирающегося в документах человека. Иногда уловки страхователей просто поражают своей изощренностью.

Возврат страховой премии от банка: какие сложности возникают?

Довольно часто сам заемщик не желает составлять договор на страхование имущества. Согласитесь, если у человека есть такое желание, он скорее обратится лично в страховую компанию, а не в банк. Однако, именно это и является главной уловкой многих страхователей. Банки, в которых заемщики оформляют договор на кредитование, настаивают на страховании имущества, у клиента или не остается выбора, если это является обязательным пунктом, или клиент готов пойти на это в связи с предоставлением более выгодных условий кредитования.

Правомерны такие действия только, если страхование является составляющей основного пакета банковских услуг. При этом клиент может детально изучить кредитный договор, где прописаны все возможные проблемы и сложности при получении взноса. Таким образом, возврат страховой премии при расторжении договора будет гарантирован. Изучив условия возврата средств, сроки и выплаты процентов, можно оформлять кредитный договор с уверенностью в том, что заявление о возврате страховой премии будет рассмотрено в соответствии с этими условиями.

Если же в контракте этих условий не прописано, но само страхование является обязательным, то никаких гарантий возврата денежных средств, возмещения ущерба и других выплат нет. При этом отказаться от этих услуг будет также трудно, как и получить назад свои денежные средства при досрочном погашении кредита. Делается Банком это довольно легко – они всего лишь приписывают пункты об открытии или обслуживании расчетного счета, выпуске карт и прочее.

Как получить средства от страховой компании?

Если клиент знает о возможных проблемах и идет на страхование имущества добровольно, то он должен знать несколько основных нюансов относительно возврата средств после досрочного погашения кредита:

1) Досрочное прекращение страхования имущества вполне возможно, если возможности наступления страхового случая или существования кредитного имущества нет в связи с обстоятельствами, не связанными со страховым случаем. Это значит, что прекратить страхование можно, если произошла гибель страхового имущества, предпринимательская деятельность заемщика прекратила свое существование до наступления срока страхового договора, если предметом страхования был предпринимательский риск. Эти и многие другие случаи могут расторгнуть договор страхования.

2) Если условия, по которым договор страхования может быть автоматически расторгнут, не выполнены, то заемщик может в любое время отказаться от страхования и предоставления страховых услуг от компании.

3) Если договор страхования был расторгнут в связи с появлением обстоятельств, прописанных в пункте 1, заемщик может получить возврат части страховой премии. Размер данных выплат будет пропорционален длительности действия страхового договора перед тем, как предмет страхования прекратил существование. Кроме того, если заемщик отказался от страхования самостоятельно, ранее выплаченные ему средства страховой премии не подлежат возврату, если в договоре не указаны отдельные пункты.

Как вернуть свою страховую премию?

Страховые компании могут легко ссылаться на пункт закона п.3 ст. 958 ГК РФ, где прописана ситуация досрочного отказа от страхования заемщиком. В этом случае страховая компания якобы не выплачивает страховую премию. При ссылке на этот закон необходимо внимательно изучить его и прибегнуть к главному аргументу – данные условия действуют лишь в том случае, если расторжение договора было принято со стороны страхователя. То есть, если страховая компания отказалась от дальнейшего сотрудничества с заемщиком, денежные средства не возвращаются.

Можно потребовать возврат части страховой премии, предварительно написав заявление в страховую компанию. В этом документе ни в коем случае нельзя указывать то, что страхователь досрочно расторгает договор, иначе дальнейшее получение взноса будет невозможным и пункт, указанный выше, будет весомым аргументом. Этот пункт, как правило, прописан мелким шрифтом, и на нем необходимо поставить галочку. Юридически грамотный заемщик этого делать не должен.

Если страховая компания все же отказалась выплачивать вам положенную премию, можно направляться в суд. Там можно ссылаться на множество аргументов, включая и то, что застрахованное имущество прекратило свое существование и больше не является предметом страхования, или же риски, связанные с предоставлением страховки просто отпали.

Как показывают случаи расторжения подобных договоров, суд практически всегда на стороне заемщиков, а значит, возврат страховой премии при расторжении договора гарантирован. Кроме этого, защита прав потребителей будет преимуществом для заемщика при получении своих законных средств от страховой компании в суде.

Досрочный отказ от услуг или досрочное погашение кредитного долга является правом каждого юридического лица, то есть суд должен полностью компенсировать требуемые средства от страховой компании. Зная эти аспекты, попасться на уловки страховых компаний и Банков будет невозможно.

Возврат части страховой премии

  • Вопрос по возврату части страховой премии при досрочном погашении кредита.
  • Возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита.
  • Какой срок возврата излишне уплаченной части страховой премии. Норма права?
  • Возврат части страховой премии по утилизации авто.
  • Публикации
  • Возврат страховой премии
  • Страховые премии возврат
  • Возврат части страховой суммы
  • Возврат страховой премии по кредиту
  • Возврат страховой части кредита

1.1. Возможно пункт о невозможности возврата страховки при досрочном погашении кредита был прописан в договоре. Необходимо знать это.

1.2. По общему правилу при отказе от добровольной страховки, страховая премия возврату не подлежит. За исключением случаев прямо предусмотренных законом.

2. Вопрос по возврату части страховой премии при досрочном погашении кредита.

2.1. Есть возможность потребовать возврата части страховки пропорционально времени использования, страховка какая – индивидуальная или коллективная?

2.2. Если сумма страховой выплаты по кредиту «привязана» к размеру задолженности по кредиту, то вернуть страховая обязана, даже если в правилах страхования прописано, что не возвращают. По данному вопросу есть положительная судебная практика Верховного суда РФ.

3. Возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита.

3.1. Сергей. Для этого необходимо ознакомление с кредитным договором и договором страхования. Можете связаться со мной по телефону указанному в подписи.

Читать еще:  Финансовые аферы и налоговое мошенничество фирмы

4. Какой срок возврата излишне уплаченной части страховой премии. Норма права?

4.1. Срок возврата определяется нормой договора и решением суда. Срок в законе не указан.

5. Возврат части страховой премии по утилизации авто.

5.1. В чем вопрос?

6.1. если это предусмотрено договором страхования, то возврат вам не положен. Всего доброго!

7.1. Если правилами страхования не предусмотрен возврат части страховой премии, то увы, вернуть её вам никак не удастся. А так, смотрите ст. 958 Гражданского Кодекса.

8.1. То что написано не всегда верно, поэтому нужно смотреть и саму страховку и кредитный договор, если документы в наличии?

8.2. Возможно, только части возврата страховой суммы на день выплаты кредита.

8.3. В некоторых случаях при досрочном погашении кредита возможно вернуть страховку за неиспользованный период. Зависит от условий страхования. Нужно смотреть документы.

9.1. Ни чего не значит, если не знать все условия заключенного договора и другие обстоятельства, в связи с чем возник данный вопрос?

9.2. Это означает, что если вы подадите в страховую компанию заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии возврат указанной страховой премии вам произведет не будет.
Но в некоторых случаях при досрочном погашении кредита возможно вернуть страховку за неиспользованный период. Зависит от условий страхования. Какой у вас банк и страховая компания?

10.1. Можно. И в езда так делали. Нужно с письменным заявлением обратится в банк и потребовать вернуть оставшуюся сумму. Удачи Вам!

10.2. В некоторых случаях при досрочном погашении кредита возможно вернуть страховку за неиспользованный период. Даже если в договоре страхования указано на то, что страховая премия не возвращается. Зависит от условий страхования. Какой у вас банк и страховая компания?

11.1. В договоре прописано что он прекращается досрочно в случае исполнения обязательств перед банком, но нет пункта о возврате страховой премии.

Возможно пропорционально дням досрочной оплаты.

11.2. Возврат части страховой премии возможно осуществить пропорционально времени, в которое Вы не использовали услуги Страховой компании (СК). Для этого нужно направить в страховую компанию письменную мотивированную претензию на основе норм ГК РФ. Возврат неосновательного обогащения должен быть осуществлен не позднее 10 дней с даты получения претензии. Если СК не выплатит деньги, то придется обращаться в суд.

12.1. Для начало данный вопрос Вам надо решить в страховой компании написав заявление-претензию по возврату излишне уплаченной страховой прении.

13.1. Можно потребовать возврата части страховки, но до обращения в суд с иском необходима сначала письменная претензия на основе норм ГК.

13.2. Мое мнение что это без перспективно. Страховка она на то и страховка. Если случай наступил выплачивается если нет то не выплачивается. А от страховки можно отказаться только определенного законом срока после подписания кредитного договора.

14.1. Для возврата части страховки необходимо предъявить письменную мотивированную претензию на основе норм ГК в банк где оформляли документы.

15.1. Юлия. Должны вернуть страховую премию пропорционально периоду страхования и фактически прошедшему времени. А так, читайте страховой договор. Про 40 % написано скорее всего в договоре.

15.2. Все зависит от конкретных условий. Прописанных в договоре. По общему правилу возвращают часть за неиспользованные периоды, но может быть пункт, что при досрочном расторжении страховая премия возврату не подлежит. Ждите ответ от страховой.

16.1. По общему правилу при присоединению юридических лиц последнему переходят все права первого, поэтому на согазе должны лежать такие обязательства. В тоже время это общая ситуация, и везде могут быть нюансы.
В данном случае советую Вам написать жалобу на действия согаза в отделение Центробанка России в Вашем городе, там разберутся.

17.1. Необходимо обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора c заявлением о возврате страховки в банке либо в суд с исковыми требованиями о возврате навязанной страховки. В суде необходимо будет доказать, что Вы не были проинформированы о возможности отказаться от навязанной Вам страховки.
Таким образом, банк вправе потребовать только страхование предмета залога от рисков его утраты (повреждения) согласно ст. 343 ГК РФ. При отказе заемщика от данного страхования Банк вправе отказать в выдаче кредита. Другие виды страхования Банк не вправе требовать, например, жизни и здоровья заемщика.

18.1. Да, Вы можете получить возврат части страховой премии, однако только тогда когда это было предусмотрено условиями договора страхования.

18.2. Если такая возможность предусмотрена договором, вы действительно можете вернуть не использованную часть страховки обратно
Всего хорошего.

19.1. Непосредственно законодательством это не регулируется. Все зависит от условий (и формулировок этих условий) подписанного Вами договора, в настоящем случае страхового.

19.2. На основании ст.958 ГК РФ при погашении кредита страховая сумма может быть возвращена только в случае если это предусмотрено договором страхования. То есть изучите свой договор страхования и если предусмотрен возврат, то деньги вернут.

20.1. ГК РФ Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
нельзя.

20.2. Если так прописано в полисе, то только в судебном порядке доказав навязанность и несправедливость данного условия страховку можно вернуть.

21.1. Да, Ольга. У Вас по факту получается, что Вы обнаружили новое имущество, входящее в состав наследства и просите свидетельство на него. В таком случае выдается дополнительное свидетельство. Естественно, не бесплатно. Достаточно ли только полиса? Нотариус может потребовать размер суммы для исчисления тарифа.

22.1. Юрий! В данном случае речь идет о расторжении договора ОСАГО, в соответствии с ФЗ№40 «Об ОСАГО», если соглашение расторгается досрочно, то страховщик обязан вернуть неиспользованную сумму страховки. А оставшаяся часть страховой премии при досрочном расторжении соглашения должна быть выплачена в течение двух недель (ст. 958 ГК РФ)
Если в течении 14 дней с момента подачи заявления на выплату оставшейся части страховой страховой премии, выплаты не произведены, вы имеете право направить претензию с требованием выплатить оставшуюся часть суммы, после чего, через 30 дней с момента получения претензии адресатом, обращайтесь в суд за восстановлением своего нарушенного права.

23.1. В настоящее время часто встречаются случаи необоснованного навязывания услуг страховых организаций при получении необходимых гражданину услуг. Данное действие противоречит положениям ФЗ «О защите прав потребителей». В случае если имеет место подобная ситуация, то обычно расходы по данной страховке включаются в ежемесячные платежи.
Вам необходимо будет обратится в суд за защитой своих прав как потребителя, написать исковое заявление о расторжении договора страхования, получить обратно уплаченные денежные средства, иные понесенные Вами затраты в том числе и моральный ущерб.
Вероятность возвращения денежный средств в данном случае велика, но не «100%-тная».
Не обращайте внимание на предупреждения компании о невозможности возврата долга, обычно они привлекают юриста, который даже перед судом не признает что Вы в данном случае правы. В связи с этим также рекомендую привлечь юриста для составления искового заявления и представления интересов в суде, расходы по привлечению суд взыщет с ответчика — банка.
Вероятность возврата денежных средств самим банком по вашему туда заявлению не велика.
За отдельную плату могу предоставить образец искового заявления по которому принято решение о возврате страховки.

24.1. Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Нужно смотреть договор страхования. Вы какие действия предпринимали?

25.1. Можно вернуть! Надо составить и направить мотивированное заявление с правовым обоснованием. А если откажут, то в суд.

25.2. Возможно, но только через суд, для этого необходимо соблюсти претензионно-исковой порядок, на сколько раньше закрыли кредит?

25.3. Красноярск!
Согласно ст.452 ГК РФ
1.Соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
2.Требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо не получения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Удачи вам Владимир Николаевич
г.Уфа 01.12.2016 г.

26.1. Обязны вернуть страховую премию за весь не испльзованный период страховки по договору. Но отказ в подобных случаях со стороны СК – обычное дело, поэтому для взыскания ваших денег придется обращаться в суд в общем порядке.
Желаю удачи.

27.1. Наталья
С момента получения от Вас заявления, т.е. с 25 числа считайте срок прекращения договора

Желаю Вам удачи и всех благ!

28.1. Почему вы решили что страховая компания не может требовать оригинал? При обращении в страховую компанию для выплаты вы обязаны предоставить оригинал полиса осаго.

29.1. Обратитесь в суд с исковыми требованиями о возврате навязанной страховки. В суде необходимо будет доказать, что Вы не были проинформированы о возможности отказаться от навязанной Вам страховки.

29.2. Вы правильно подали в суд на страховую, если заключался отдельный договор со страховой компанией. Так что сомнений быть не может.

29.3. Вы правильно подали на страховую компанию. Банк в данном случае не является ответчиком. Суд вы выиграете только в том случае, если в договоре страхования указано, что часть страховой суммы возвращается при досрочном погашении кредита.

30.1. Вы можете обратиться с Заявлением (2 экземпляра) , главное чтобы на Вашем экземпляре поставили оттиск печати, вх. № и подпись, если откажутся принимать, то можно направить Заявление заказным письмом с уведомлением и описью, если откажут (обычно отказывают или молчат) обращайтесь с Заявлением в суд.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector