Как разобраться с кредитами

Как расплатиться с долгами и начать жить

Больше половины российских заемщиков экономически уязвимы из-за чрезмерной закредитованности. Как выбраться из долговой ямы? Разбираем основные приемы.

Страна в долгах

Повышенную кредитную нагрузку (более 50% дохода уходит на ежемесячные платежи по кредитам) имеют 14,6% российских заемщиков, это более 8,5 млн человек, оценивал заместитель генерального директора Объединенного кредитного бюро Николай Мясников в интервью Федеральному бизнес-журналу в сентябре.

Исследование Всемирного банка (ВБ) показало, что в 2019 году среди заемщиков банков 9% семей имеют просроченную задолженность, 10% были вынуждены реструктурировать или продлить кредит либо же получали от банка отказ в выдаче кредита, 14% испытывают трудности с выплатой процентов.

В целом 55% российских заемщиков не защищены или уязвимы из-за своей чрезмерной закредитованности, таковы выводы экспертов ВБ. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас.

Около 42,3% заемщиков в России по состоянию на май 2019 года имели два кредита и более, а практически 20% клиентов банков одновременно обслуживали как минимум три ссуды, говорится в исследовании бюро кредитных историй «Эквифакс».

Когда пора начинать беспокоиться

Есть два способа оценить критичность своей долговой нагрузки.

Простой — прочитать следующие шесть утверждений. Если хотя бы три из них про вас, значит, вы в опасной зоне и потеряли контроль над финансами. Итак, вы:

• постоянно переоцениваете свои доходы;
• не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
• откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
• используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
• платите только минимальный платеж по кредитным картам;
• не имеете накоплений на экстренные случаи.

Сложный. Можно оценить и свой собственный debt-to-income ratio (доля обслуживания долгов в доходах). Нужно составить список кредитов семьи, посчитать сумму ежемесячных выплат по ним и сопоставить с ежемесячными семейными доходами. Если выплаты по кредитам съедают более половины доходов, то вы в «красной зоне». Небольшие потрясения, которые чуть уменьшат доходы или увеличат расходы, — и вы не сможете выполнять ежемесячные обязательства.

Выплаты по кредитам в размере 39—50% также считаются очень высокими. Таким заемщикам срочно нужно приложить усилия для снижения уровня долга. 24—38% — приемлемый, но все еще избыточный уровень задолженности. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — вы как Российская Федерация: держите низкий уровень долга и, возможно, отказываете себе в чем-то.

Что делать?

Шаг первый — подготовка. Напишите данные по всем долгам, можно в виде таблицы:

• вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
• сумма задолженности;
• процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
• срок погашения;
• размер ежемесячного платежа;
• дата платежа.

Шаг второй — поиск источников для погашения долга. Их немного: либо повышать доходы, либо снижать расходы.

И то и другое направления не выглядят особо перспективными. Если подушевой доход в домохозяйстве, как у многих в России, находится в пределах 15—20 тыс. рублей в месяц, то много не наэкономишь. Например, типичный совет закредитованным американцам «ешьте дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях выглядит как издевательство.

Однако людям в тяжелой кредитной ситуации выбирать особо не приходится. Как пишут в финансовых пособиях, если вы оказались в финансовой яме, хотя бы перестаньте копать. Стоит изучить бюджет, свои активы и найти возможности для того, чтобы больше средств направлять на погашение долга.

Сложнее всего с ростом доходов. Ситуация в экономике не та, да и список рекомендаций здесь обычно короткий: подработка по вечерам и выходным, использование хобби как источника для заработка, поиск более высокооплачиваемой работы. Не разгонишься.

Поэтому, скорее всего, необходимые средства придется искать, изменяя своим привычкам и выискивая непродуктивные расходы. При этом, конечно, главное — не переборщить. Человек, который и работает, и «живет» в смартфоне, не должен покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без Интернета. Но это вполне может стать статьей экономии для человека, который использует телефон по старинке — для общения голосом.

Есть длинные перечни рекомендаций, на чем можно сэкономить. Какие-то покажутся смешными и нереалистичными, другие вполне могут помочь получить дополнительный кеш. Продажа ненужных вещей через классифайды вроде «Авито» или «Юлы», поиск недостаточно используемых подписок на сервисы, бартер, правильное использование скидочных сервисов в продовольственных магазинах — пригодиться может все.

Шаг четвертый — расстановка приоритетов. Какой кредит гасить первым? Лучше сокращать срок или платеж? Приводим несколько методов, которые помогают систематизировать процесс погашения кредитов. Естественно, у каждого из них есть плюсы и минусы, выбирать вам.

Метод лавины

Распределяем кредиты в порядке убывания ставки. Ускоренными темпами стоит погасить самые дорогие долги, то есть те, где самая высокая ставка. Этот метод применим и к кредитным картам. Процентная ставка по ним обычно выше, чем по кредитам наличными и тем более по ипотечным. При этом существует так называемая ловушка кредитных карт. Если по ним вносить только минимальный платеж, то даже при значительной сумме задолженности можно чувствовать себя достаточно комфортно. Чтобы вывести себя из зоны комфорта, воспользуйтесь простеньким калькулятором . Он наглядно показывает, что будет, если вносить только минимальный платеж, — выдавая на выходе количество лет, которое уйдет на выплату долга, и сумму переплаты.

Метод снежного кома

Ранжируем наши кредиты по размеру. Гасим сначала самый маленький. Этот способ легче чисто психологически: вы будете видеть, что долгов становится меньше. Каждый погашенный кредит будет давать чувство облегчения.

Метод снежинки

Способ для тех, у кого нет финансовых ресурсов для регулярного досрочного погашения хотя бы одного кредита. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, возвращенный вам долг) вы теперь тратите на дополнительный взнос по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированный доход и так не был заложен в бюджет.

Метод сугроба

Если ситуация тяжелая, платить по всем долгам вовремя не получается, то можно попробовать обратиться в банк за консолидацией и объединить все кредиты. Этот способ применяется самым последним, ведь рефинансирование от банка обычно сильно увеличивает расход на выплату процентов.

А что с рефинансированием?

ЦБ продолжает снижать ключевую ставку, вызывая снижение ставок в том числе и по кредитам. Но рефинансироваться под новую, более низкую ставку реально только для длинного обеспеченного кредита, то есть ипотеки. Целенаправленное рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банками не практикуется. Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую, предусматривающую перевод баланса (сейчас такие предложения на рынке есть), но будет ли ставка ниже, учитывая критичную ситуацию заемщика, — большой вопрос.

Непопулярные меры

— Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.

— Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.

— Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.

— Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.

— Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.

Как расплатиться с долгами и обрести финансовую стабильность за 7 шагов

Без махинаций, ставок на спорт и экстремальной экономии.

Непогашенные кредиты есть Расходы на кредиты и перспективы погашения у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.

Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.

Деньги, которые люди отдают в качестве процентов банку, можно было бы направить на создание накоплений (которых россияне, если верить данным Социально‑экономическое положение России Москва январь‑март 2019 года Росстата, в последнее время почти не делают).

А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план Dave Ramsey’s 7 Baby Steps , который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.

В чём суть системы детских шагов

Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.

Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне Семейный бюджет. Как мы выплатили 578 000 руб. за 16 месяцев . Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.

Как избавиться от долгов с помощью этой системы

Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»

В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».

То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.

Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.

Шаг 1. Накопите 1 000 долларов

На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.

Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.

К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.

Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки

Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.

Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.

Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.

Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины Debt Avalanche Definition . Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.

Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.

Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев

Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.

На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.

Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию

Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.

Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.

Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.

Шаг 5. Накопите на образование детям

Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным: доля платного образования в России пока составляет 5 главных выводов из статистики приёма в вузы в 2018 году 40%. Но она стремительно растёт, как и стоимость обучения. В то время как количество бюджетных мест, напротив, уменьшается Количество бесплатных мест в российских вузах уменьшится на четверть . Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.

Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.

Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.

Шаг 6. Погасите ипотеку

Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.

Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.

С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.

Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой

На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.

Как расплатиться с кредитами и займами и стать свободным

Позвоните по номеру 8 812 213 33 90 или заполните заявку

Если вы частенько задумываетесь, как избавиться от долгов по кредитам, в первую очередь, знайте, что вы далеко не одиноки в этой проблеме.

Раз и навсегда избавиться от долгов по кредитам хотели бы очень много людей. Конечно, дело это непростое, но вполне реализуемое при правильном подходе. Рассматривать незаконные способы избавления от займов настоятельно не рекомендуется, поскольку это вряд ли принесет желаемый результат, зато есть очень высокая вероятность нажить себе дополнительных проблем.

В данной статье рассмотрим наиболее предпочтительные и абсолютно легальные способы расплатиться с кредитами. Этими способами может воспользоваться каждый клиент банка или МКК.

Накопились долги

Совершенно естественные желания каждого из нас жить лучше, а также широкая доступность потребительских кредитов и займов на самые разные нужды, нередко приводят к тому, что у заёмщиков накапливаются целые серии долгов. Задолженности по кредиту неприятно «нависают» тяжким моральным грузом и заставляют искать наиболее оптимальные пути решения.

К счастью, для достаточно настойчивых и целеустремлённых личностей в этом мире действительно нет практически ничего невозможного. Собрав волю в кулак, вы всегда сможете начать действовать в правильном направлении, расплатиться с долгами и кредитами и наконец, стать свободным от столь гнетущих обстоятельств.

Способы избавления от долгов по кредитам и займам

Первым делом необходимо тщательно и подробно рассмотреть сложившуюся ситуацию со стороны, оценив имеющиеся у вас источники дохода. Ещё раз полностью пересчитайте все свои долги, определите конкретные суммы, чтобы чётко обозначить стоящие перед вами цели и задачи.

Погашать сколько можешь

Постарайтесь полностью взять под контроль все свои финансовые потоки, определить доступные источники дохода, их объёмы и перспективы. Не упускайте возможностей повысить уровень своих регулярных доходов, перейти на другую, более высокооплачиваемую работу, добиться повышения на старой работе, рассмотреть альтернативные возможности получения прибыли в свободное время.

Но, получить больше денег – это только полдела. Самым главным остаётся ваше умение управлять личными финансами, правильно рассчитывать собственный бюджет. Если вы хотите относительно быстро выплатить сумму долга, самым верным решением будет погашать задолженность планомерно и стабильно, по возможности выплачивая столько, сколько сможете на данный момент. Чем большими будут ваши регулярные платежи, тем быстрее получится справиться с непростой ситуацией, и тем меньшую сумму вам придётся заплатить в итоге.

Определите главные задолженности

Чтобы успешно избавиться от последствий просроченного кредита в виде повышенного внимания со стороны сотрудников коллекторских агентств, сделайте следующее.

Перво-наперво необходимо определить главный долг из всех имеющихся. Если кредитов и займов несколько, вполне логичным будет сперва постараться разобраться с самым большим из них. Обратите пристальное внимание на начисляемые проценты. В некоторых ситуациях будет выгоднее побыстрее выплатить пускай и не самый большой из ваших долгов, но именно тот, проценты по которому «капают» наиболее стремительно.

Конечно же, основная рекомендация остаётся прежней – работать над своими доходами, их увеличением, стабилизацией, регулярностью, а также вашими личными умениями распоряжаться имеющимися средствами правильно. Но, тем не менее, верный расчёт и чёткое планирование выплат по всем задолженностям также имеет очень большое значение для общего успеха «операции» по ликвидации ваших долгов перед банком или МКК.

Если нет денег на погашение

Ситуация с задолженностями по кредитам и займам усугубляется, если по факту в данный момент платить нечем. Причины отсутствия достаточных финансов для полного расчёта с кредиторами могут быть самыми разными, от увольнения с основного места работы до болезни.

Поскольку расплатиться, если нет денег, вряд ли получится, остаётся вариант с продлением или пролонгацией займа. Услуги по продлению сроков выплат, как правило, предоставляются всеми кредитными организациями, включая банки.

Однако, условия пролонгации могут существенно отличаться в диапазоне от полностью безвозмездного предоставления такой возможности до взыскания немалой платы за продление в конечном итоге. В любом случае, если денег рассчитаться с кредитами у вас сейчас нет, остаётся разузнать во всех подробностях, какие варианты может вам предоставить конкретно кредитующая вас организация.

Помимо отсрочки, существует такое понятие, как реструктуризация кредитов и займов. В подавляющем большинстве случаев, заёмщик может подать соответствующее заявление, чтобы получить возможность улучшить свою ситуацию в целом, получить отсрочку обязательных платежей, снизить процентную ставку или добиться определённых решений уже через суд.

В любом случае, следует помнить, что пытаться скрываться и уходить от ответственности – плохое решение. Гораздо более разумным будет наоборот побольше общаться с сотрудниками МКК или банка, где вы взяли кредит, для совместного поиска путей решения, разработки конкретных программ по погашению долгов с целью взаимовыгодного окончательного расчёта.

Похожие статьи

Как быть, если потерял работу, и нечем отдавать долг по микрозайму?

Как правильно получить отсрочку платежа по займу

Как взыскивают долги займов по решению суда

Как пересчитываются проценты при досрочном погашении займа

Заполняя и отправляя данную форму анкеты в ООО «МКК «ПРОФИРЕАЛ» (далее – «Общество»), я выражаю свое согласие на следующие действия:

• на проверку Обществом или контрагентами Общества (в соответствии с заключенными между ними договорами) сведений обо мне, содержащихся в анкете, заявке на предоставление микрозайма, Договоре микрозайма и полученных впоследствии, любыми способами, не запрещенными законодательством РФ, в том числе путем запроса сведений у моего работодателя, и в любое время;
• на предоставление информации, составляющей мою кредитную историю, в любое бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй в соответствии с порядком и правилами, предусмотренными ФЗ «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30 декабря 2004 года.
• на получение маркетинговых материалов от Общества, информации относительно сроков исполнения обязательств по Договору микрозайма, наличии неисполненных либо ненадлежащим образом исполненных мной обязательств по Договору микрозайма, иной информации, с использованием любых средств связи, в том числе, в виде телефонных звонков, почтовых писем, электронных сообщений и СМС-сообщений. Для рассылки указанной информации Общество может использовать любую контактную информацию, предоставленную мной в настоящей анкете, заявке на предоставление микрозайма, Договоре микрозайма, а также информацию, предоставленную впоследствии;
• на получение Обществом информации, составляющей мою кредитную историю, любом бюро кредитных историй, включенном в государственный реестр бюро кредитных историй в соответствии с порядком и правилами, предусмотренными ФЗ «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30 декабря 2004 года. Право выбора кредитного бюро я предоставляю Обществу и не требую дополнительного согласия.
• на сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, обновление, изменение, извлечение использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение, распространение, трансграничную передачу его персональных данных, в том числе биометрических персональных данных, указанных в настоящей анкете, Договоре микрозайма, заявке на предоставление микрозайма и предоставленных мной впоследствии, в соответствии с положениями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27 июля 2006 года Обществом с ограниченной ответственностью «Микрофинансовая организация «ПРОФИРЕАЛ»», адрес: г. Санкт-Петербург, Лиговский пр., д. 266;
• на передачу, распространение, предоставление доступа к моим персональным данным, указанных в настоящей анкете, в Договоре микрозайма, заявке на предоставление микрозайма и предоставленных мною впоследствии, любым третьим лицам, действующим на основании договоров с Обществом, при любых обстоятельствах, в том числе в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения мной обязательств по Договору микрозайма;

Я согласен с тем, что мои персональные данные предоставляются в целях проверки достоверности предоставленных мной сведений, заключения и исполнения Договора микрозайма, осуществления действий, направленных на взыскание просроченной задолженности по Договору микрозайма, в маркетинговых и исследовательских целях, в целях разработки новых продуктов Обществом и его контрагентами, информирования меня по вопросам, связанным с исполнением Договора микрозайма, а также по вопросам иных услуг, предоставляемых Обществом, в целях статистического анализа, разработки моделей оценки рисков, прибыльности деятельности Общества, разработки концепций деятельности Общества, а также в иных целях, не запрещенных действующим законодательством Российской Федерации;

на хранение настоящей анкеты, Договора микрозайма, заявки на предоставление микрозайма данных, содержащихся в них, а также иных документов и информации, полученных от меня при заключении Договора микрозайма и позднее, в документах Общества в течение неопределенного срока;

Я подтверждаю, что настоящая анкета, а также все согласия, данные мной в настоящей анкете, действительны с даты ее заполнения и действуют в течение неопределенного срока.

Настоящим я подтверждаю, что все данные, предоставленные мной в целях получения микрозайма и зафиксированные в настоящей анкете, заявке на предоставление микрозайма, Договоре микрозайма, а также любые документы, и иная информация, предоставленные мной при заключении Договора микрозайма и позднее, являются достоверными, полными и точными

Термины и определения, используемые в настоящей анкете, имеют то же значение, что и термины, определенные в Общих условиях договора микрозайма.

Как правильно рассчитаться с долгами?

Расскажите, как правильно рассчитаться с долгами, если их много? Не получается сразу со всеми расплатиться. Те, кому я должен, часто названивают и пишут. Это очень сильно выматывает эмоционально. Также я боюсь, что на меня подадут заявление в полицию.

Вопрос: как правильно договориться, чтобы на меня не подали заявление в полицию? И как правильно рассчитываться с людьми? Всем нужны деньги здесь и сейчас. Лучше платить всем по чуть-чуть или гасить некоторые долги целиком, а по другим продолжать оттягивать срок выплаты?

Алексей, из вашего вопроса не совсем понятно, кому именно вы должны: кредитным организациям или физическим лицам. Поскольку разница велика, давайте разберем оба случая.

Если у вас долги перед банками

Тут самое важное то, что с банками нужно общаться, даже если у вас сейчас нет денег и уже образовалась просрочка. Для банка нет ничего хуже, чем неопределенность.

Если долгов перед банками много, ваши кредиторы могут видеть это в бюро кредитных историй. Если банк видит, что заемщик закредитован, у него много задолженностей и есть просрочки, значит, есть риск, что клиент вскоре перестанет платить вовсе. Такими клиентами банки занимаются с особенной тщательностью.

Вот что можно сделать в этой ситуации.

Договориться с каждым кредитором по отдельности. В свободной форме напишите каждому банку письмо с описанием своих трудностей. Объясните, что если вам не пойдут на уступки, то вы не справитесь с нагрузкой и перестанете платить вовсе. Вы можете приложить документы, подтверждающие ваши финансовые сложности: справку 2-НДФЛ и сведения о наличии других кредитов. Банкам нужно вернуть деньги. В их интересах пойти вам навстречу, предложив программу лояльности — например, выгодный тарифный план или беспроцентную рассрочку.

О том, как говорить с банком, мы писали в статье «Это я звоню вам из банка».

Можно попробовать рефинансировать все кредиты. Вам нужно обратиться в любой банк, оказывающий подобные услуги, с просьбой рефинансировать ваши долги. В случае согласия новый кредитор переведет ваши долги к себе, снизит процентную ставку и назначит размер ежемесячных выплат. В таком случае платить вам нужно будет только в один банк.

Крайний случай — подать на банкротство. Если сумма ваших долгов превышает 500 000 рублей, то по российскому законодательству вы можете подать документы на признание себя банкротом.

Важно понимать, что признание себя банкротом — это в некотором смысле финансовая смерть. Ваша кредитная история будет испорчена. Вам назначат финансового управляющего. Вы будете обязаны оплачивать его услуги в течение всего времени, пока будет проходить проверка документов на признание вас банкротом. У вас будут удерживать деньги из зарплаты. Опишут ваше ценное имущество. Если у вас есть банковский счет помимо зарплатного, с него тоже спишут деньги.

Длительное время вы не сможете занимать руководящие посты. Более того, информация о том, что вы признаны банкротом, будет находиться в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Если в течение 5 лет вы захотите взять кредит, то при заполнении заявки вы будете обязаны указать, что вас признали банкротом. Ни одному кредитору это не понравится. В течение трех лет вы не сможете вести деятельность как индивидуальный предприниматель.

Процедура банкротства — это признание себя неплатежеспособным. Вы должны действительно быть неплатежеспособным и доказать это документами. Если вдруг окажется, что вы пытаетесь обмануть государство и деньги у вас есть, то могут быть серьезные последствия.

У процедуры банкротства есть много ограничений и нюансов. Суть одна: на банкротство соглашаются, когда положение безвыходное и терять уже нечего. Мы не рекомендуем никому подавать на банкротство.

Чего точно не надо делать

Брать дополнительные кредиты, брать займы в МФО , пропадать. Подробнее читайте в статье «Что делать, если нет денег платить за кредит».

Отговорки кредитных должников

Если вы задолжали друзьям

Полиции можно не бояться, потому что правоохранительные органы не решают такие споры. А вот в суд на вас могут подать. Дальше всё зависит от суммы долга.

Порой суд не выгоден ни одной из сторон из-за сопутствующих расходов. Учитывая, что заем вам выдавало физическое лицо, процесс может затянуться, судья может несколько раз откладывать дату заседания. С другой стороны, если вы писали расписку, сумма вашего долга может только вырасти, если в расписке предусмотрены штрафы за невыплату долга.

Не исключено, что вам может помочь простой разговор с вашими кредиторами. Честно объясните свою ситуацию, скажите, что вы готовы возвращать долги, и договоритесь о посильных суммах, которые вы можете возвращать каждый месяц. Распределите пропорционально свои долги. Тем, кому вы должны больше, выплачивайте бо́льшую сумму каждый месяц.

Важно понимать, что это нормально для вашего кредитора, требовать свои деньги обратно. Так же как и подавать на вас в суд, если вы уклоняетесь от долгов.

Попробуйте поговорить с друзьями. Разговор можно начать так:

— Вася, привет. Хочу вернуть тебе долг. Сегодня готов вернуть 5000 рублей. Через недельку еще подкину.

— Вася, привет. Извини, что так получилось. Проблем много было. Готов завтра отдать 5000 рублей и через месяц столько же. Или тебе лучше раз в неделю какую-то сумму переводить?

Главное — объяснить, что вы нацелены вернуть долг. Лучшее, что вы можете сделать в разговоре, — сразу сказать, что деньги вернете. А подтверждением ваших слов станет частичная оплата в течение пары дней.

Неважно, кому именно должен человек — банку, МФО , жэку, супругу или соседу по лестничной площадке. Долги нужно возвращать. Вам пошли навстречу, помогли, и обязанность заемщика — оправдать доверие.

Как быстро рассчитаться с кредитами: советы финансового консультанта

​Как говорится, занимаем чужие, отдаем свои. Десятки тысяч людей не могут рассчитать свои возможности, берут большие кредиты, а потом оказываются в трудном положении, когда не получается рассчитаться с долгами. Бывает и дело случая. Кто-то занимает у банка средства, чтобы вложить в развитие бизнеса, но оказывается, что предпринимательство не приносит желаемого дохода. Другой желает улучшить условия жизни для своей семьи, но в какой-то момент теряет работу. Сегодня мы дадим вам дельные советы о том, как быстро рассчитаться с кредитами и опишем реальные схемы, как этого достичь в кратчайшие сроки.

Оказавшись в трудной ситуации, самое главное – не паниковать. Наличие большого кредита или нескольких кредитов – повод, чтобы привести свои дела в порядок, разобраться в собственной жизни и начать действовать. Конечно, для этого нужны настойчивость, самообладание, терпение. Если все это найдется, можно выбраться из самой глубокой долговой ямы.

Советы

Существует множество рекомендаций, как быстро расплатиться с кредитами. Некоторые из них действительно ценны, а другие оказываются бесполезны. Как показывает практика, многие выпутываются из долгов, придерживаясь четких правил поведения.

Не скрывайте свою неплатежеспособность

Одна из самых распространенных ошибок заемщиков – скрывать от кредитных организаций свои материальные затруднения. Например, человеку необходимо вносить ежемесячно такую-то сумму. Он собирает ее, допустим, в декабре. Находит через месяц, прикладывая максимум усилий. А уже на следующий месяц, чтобы расплатиться с банком, занимает в другом месте, у друзей, родственников, или в другой кредитной организации. Так долги только накапливаются, так что это абсолютно неверный вектор движения. Когда возникают затруднения с выплатой долга, не надо занимать в другом месте, лучше сообщить об этом представителям банка. Как правило, они идут на уступки, поскольку сами заинтересованы в решении вопроса: еще один трудный клиент с просроченными выплатами им ни к чему.

К чему это приведет:

1. Банк может согласиться на реструктуризацию долга. Сроки возвращения кредита увеличиваются, а ежемесячные платежи уменьшаются. Конечно, если посмотреть на такую процедуру со стороны, становится понятно, что в итоге человек заплатит больше. Однако когда в его жизни наступает трудная ситуация, это может быть реальным выходом, чтобы избежать начисления штрафов, сохранить с банковской организацией нормальные рабочие отношения.
2. Можно договориться об отсрочке платежей, так называемые «кредитные каникулы». В таком случае заёмщику не придется оплачивать тело кредита, а только набегающие ежемесячно проценты. Опять-таки в итоге получится переплата, но если материальные затруднения временные, отсрочка может значительно помочь должнику в решении денежных вопросов.

Ну а если уже начались звонки из банка, появились штрафы и требования, не стоит скрываться от банковских сотрудников. Избежать уплаты долга можно только в случае судебного признания человека банкротом, а это весьма хлопотная процедура. Избежать судебных разбирательств с банком при неуплате тоже вряд ли удастся, поэтому лучше всего с самого начала вести переговоры с кредитной организацией.

Выберите, какой кредит нужно погасить первым

Если кредитов несколько, всегда нужно выделять основной из них, и работать на его погашение, хотя и другие кредиты не стоит выпускать из внимания. В этом случае можно поступить двумя способами:

1. Выбрать самый большой кредит, по которым накапливаются самые большие проценты. Чем быстрее исчезнет этот долг, тем меньше будет расходов в дальнейшем.
2. Выбрать маленькие кредиты, которые не дают сконцентрироваться на выплатах по основному долгу. Чем меньше будет таких долгов, тем легче заняться погашением большой суммы. Но ни в коем случае нельзя занимать большие суммы, чтобы рассчитаться с «малыми»: средства на это нужно выделять из собственных доходов.

Воспользуйтесь рекомендациями людей, которые постоянно ведут учет денег

Многие люди отрицательно смотрят на систему планирования. Это действительно несколько ограничивает их действия, заставляет подчиняться установленным правилам. Но наличие долгов не является ли еще большим ограничением для человека? Поэтому если уж появились кредиты, с которыми трудно расплатиться, нужно начинать планировать, записывать расходы, экономить.

Главные правила:

1. Запланируйте свои расходы. Посчитайте, сколько в месяц уходит денег на еду, на коммунальные услуги, транспорт, другие вещи и услуги первой необходимости. Заведите тетрадь, в которую вписывайте все расходы, любую потраченную сумму вплоть до копейки. Постепенно становится понятно, какая сумма действительно необходима для жизни, а с какой можно расстаться, чтобы оплатить долг.
2. Экономьте на мелочах и ненужных вещах. На какое-то время лучше забыть о походах в кафе, дорогие магазины, о туристических поездках. В конце концов, нужно понимать, что если кредит будет только накапливаться, всего этого не будет и в ближайшем будущем, поэтому лучше экономить на первоначальном этапе, чтобы долги не увеличивались. А поездки и шопинг подождут, когда на это появятся свободные, а главное свои, незанятые средства.
3. Найдите подработку. Попросите начальника на основной работе загрузить еще какими-нибудь делами или же требуйте повышения заработной платы. Займитесь частной подработкой, например, репетиторством. Сейчас очень популярна работа фрилансера. Если человек грамотный, хорошо разбирается в русском языке, он сможет найти себе работу в интернете, например, на той же бирже копирайтеров etxt.ru.

А вот и еще несколько дельных советов, которые могут пригодиться:

• всегда вносите больше минимального платежа;
• если оформляете кредит, ищите в договоре возможность досрочного погашения;
• не берите новые кредиты в банках, чтобы погасить старые;
• никогда не обращайтесь в микрофинансовые организации, которые работают по высочайшим процентным ставкам;
• не берите в долг суммы, за которые придется вносить ежемесячные платежи размером, превышающим 15 процентов от заработка.

Мы надеемся, приведенные здесь советы, помогут вам максимально быстро и безболезненно рассчитаться с кредитами и вернут вас в нормальное финансовое русло. Будьте финансово грамотными и все время увеличивайте свои доходы.