Что мне делать, если я взяла кабальный кредит?
Advokat-rso.ru

Юридический портал

Что мне делать, если я взяла кабальный кредит?

Кредитная кабала, как выбраться из кредитной кабалы

В итоге, множество людей, особенно людей, не обладающих даже элементарными основами финансовой грамотности, не задумываясь о перспективах погашения этих займов, попали в так называемую «кредитную кабалу».

О том, что такое кредитная кабала, как не попасть в кредитную кабалу, и как выбраться из кредитной кабалы сегодня и поговорим.

Далее в статье представлены несколько практичных советов, соблюдение которых помогут избежать многих финансовых проблем, и максимально упростят ваши финансовые возможности.

Начну немного нестандартно – с советов наоборот, то есть с того, что нужно сделать, чтобы попасть в кредитную кабалу.

Что нужно сделать для того, что бы попасть в кредитную кабалу

  1. Брать как можно больше денег в любом банке или любой микрофинансовой организации. Брать столько, сколько дадут.
  2. Лучше всего взять кредиты сразу в нескольких организациях. Пусть кредитов будет как можно больше, ведь на эти деньги можно так много всего купить!
  3. Никогда не думать, как вы будете возвращать эти кредиты. Вдруг банк забудет про вас и не потребует деньги назад.
  4. Не читать кредитный договор и не интересоваться, какая процентная ставка предусмотрена по этому договору.
  5. Не задавать вопросы об основных условиях кредитного договора и не интересоваться, какой платеж по кредиту у вас будет.
  6. Не сопоставлять платежи по кредиту со своими доходами, и не думать, как вы будете платить по кредиту, если денег вдруг не хватит.

Безусловно, причины попадания в кредитную кабалу бывают разные. Да и предусмотреть все при получении кредита невозможно: в жизни может произойти все, что угодно, и травма на работе, после которой о нормальной заработной плате можно и не мечтать, и потеря работы, и появление нового члена семьи, и просто иные обстоятельства, требующие дополнительных и зачастую незапланированных расходов.

Если нет времени прочитать статью полностью, или больше нравится слушать полезную информацию, посмотрите видео – подкаст, и не забудьте подписаться на наш Ютуб – канал:

Для того, чтобы не попасть в кредитную кабалу, существует ряд правил, соблюдение которых сможет обезопасить вас от проблем с погашением кредитов в будущем.

Как не попасть в кредитную кабалу

  1. Прежде, чем взять кредит, подумайте, так ли он вам нужен. Может проще немного подождать и накопить необходимую сумму денег?! Конечно, выбор того, что лучше, накопить или взять кредит, всегда останется за вами.
  2. Не берите кредит в первом попавшемся банке: обязательно изучите условия кредитования и сравните их с другими банками, и выберите для себя наиболее выгодные условия кредитования. И уж тем более не советую брать кредиты в микрофинансовых организациях, процентные ставки по таким займам многократно превышают ставки по аналогичным кредитам в банках.
  3. При выборе кредита обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, размер ежемесячного платежа по кредиту, а также на дополнительные условия кредитования. Многие банки практикуют введение дополнительных платежей по кредиту, например, платы за получение кредита, страхование заемщика, страхование риска невозврата кредита, финансовая гарантия и т.п. Все эти платежи в конечном итоге увеличивают вашу долговую нагрузку.
  4. При получении кредита обязательно сопоставляйте ваши возможности для его погашения. То есть посчитайте, сколько денег вы получаете, сколько тратите на обычные нужды, и сколько денег у вас будет уходить для погашения кредита. Для этого рекомендую прочитать мои статьи: структура семейного бюджета и планирование семейного бюджета на месяц.
  5. При планировании кредита, в частности при определении суммы, срока кредита и размера платежа по кредиту, старайтесь придерживаться основного правила: ваши платежи по кредиту не должны превышать 30 % вашего дохода или доходов вашей семьи.
  6. Ни в коем случае не берите новый кредит для погашения одного – двух платежей основного кредита, этим вы только усугубите ситуацию и в конечном итоге сформируете свою кредитную пирамиду, из которой выбираться будет очень сложно.

Подведу небольшой итог: умение считать, умение планировать личный или семейный бюджет, понимание основных условий кредитного договора и понимание, откуда вы будете брать деньги на погашение кредита, обезопасит вас от попадания в кредитную кабалу!

Что такое кредитная кабала?

Кредитная кабала – это наличие у семьи одного или нескольких кредитов, возможность своевременного и полного погашения которых ограничена или отсутствует. Другими словами – если у заемщика или семьи заемщика фактически не хватает денег для погашения кредита, эту ситуацию можно смело называть кредитной кабалой.

Каждый факт непогашения очередного платежа по кредиту влечет за собой штрафные санкции. Чем дольше вы не платите по кредиту, тем большую сумму, за счет штрафных санкций, вы оказываетесь должны. Зачастую, сумма штрафов по кредитам может в несколько раз превысить саму задолженность по кредитному договору. В итоге получается замкнутый круг: платить и так нет возможности, а задолженность все увеличивается, и с каждым днем ситуация становится все хуже и хуже.

То есть, прежде чем взять кредит, подумайте, как вы будете его гасить.

Банк или микрофинансовая организация – это не благотворительные структуры! Они, так же как и обычные магазины, продают вам товар, только в случае с кредитом, товар – это деньги. Деньги, которые нужно возвращать, и возвращать с процентами.

В большинстве случаев в кредитную кабалу попадают люди, которые либо бездумно набирали кредиты, либо просто не посчитали, хватит ли им дохода для ежемесячных платежей, надеясь на русский «авось»…

К сожалению, искать пути выхода из кредитной кабалы, и повышать свою финансовую грамотность люди начинают только после того, как к ним в дом постучали либо коллекторы, либо судебные приставы, готовые описать все имеющееся у семьи имущество…

Не стоит дотягивать до такой ситуации. Существует множество путей выхода из кредитной кабалы. Об этом дальше.

Как выбраться из кредитной кабалы

1. Первое, что нужно сделать для выхода из кредитной кабалы, это свести ваш семейный или личный бюджет. Определяем основные доходы и расходы, структуру семейного бюджета, определяем возможные пути экономии.

2. Далее, берем в руки все кредитные договоры. Внимательно читаем условия кредитования. Проверяем, есть ли в договорах возможность снижения платежей, например, некоторые банки, в случае своевременного погашения кредита в течение определенного времени, предлагали возможность снижения процентной ставки.

3. Также проверяем договоры на наличие комиссий, которые могут быть признаны незаконными. Например, если с вас при заключении кредитного договора взяли комиссию за открытие ссудного счета или за ведение ссудного счета, или за перечисление денежных средств на ссудный счет, эти деньги можно вернуть. В соответствии с п. 17 статьи 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013г., такая комиссия является незаконной. Таким образом, если с вас при выдаче кредита взяли деньги за такую услугу, идем в банк и пишем заявление на возврат денежных средств.

4. Сопоставляем все ежемесячные платежи по кредитам с ежемесячными доходами. Если по итогам расчетов вам хватает денег и на погашение кредитов, и на проживание, но нужно только научиться экономить и снизить прочие расходы, например, временно можно отказаться от развлечений, или от покупки новой одежды или бытовой техники, придется экономить и направлять деньги на погашение кредитов.

Поиск дополнительного источника дохода также является немаловажным фактором для выхода из кредитной кабалы. Поговорите с родственниками или друзьями, возможно они смогут помочь вам в трудной ситуации.

5. Досрочное погашение дорогих кредитов

Один из способов выхода из кредитной кабалы, и существенной экономии средств, направляемых на погашение задолженности, – это досрочное погашение самых «дорогих» кредитов.

То есть, выбираем самый дорогой кредит, кредит, у которого самая высокая процентная ставка, и стараемся погасить его как можно быстрее. Возможно, для этого будет необходимо ходить в банк и писать заявления на досрочное погашение. Но лучше «сходить ножками» и в конечном итоге снизить задолженность, нежели ежемесячно переплачивать по процентам.

При этом не забывайте придерживаться графика платежей по остальным кредитам. Ведь каждый факт несвоевременного погашения очередного платежа повлечет за собой начисление штрафов, что в свою очередь увеличит сумму платежа, и, соответственно, увеличит ваши расходы на погашение кредитов.

6. Погашение кредита за счет имущества

Такая возможность существует для тех семей, у которых есть имущество, которое можно продать. Или, например, для тех, у кого есть автокредит (кредит на покупку автомобиля).

Что могу тут сказать, все просто: продаем имущество и направляем деньги на погашение кредита. В случае с автокредитом – сначала необходимо предупредить банк, что вы хотите продать машину и погасить кредит, потом необходимо найти покупателя. Сделка про продаже автомобиля будет проходить под контролем банка. Возможно, они попросят покупателя открыть текущий счет, внести на него деньги за автомобиль, и только после этого вам вернут ПТС (паспорт транспортного средства) для регистрации в ГИБДД.

7. Реструктуризация задолженности

Для этого, выбираете кредит (или кредиты), по которому самые большие ежемесячные платежи, идете в банк, выдавший этот кредит, пишите заявление на реструктуризацию задолженности. В заявлении необходимо указать причину изменения срока, а также сумму платежа, которую вы сможете ежемесячно платить.

Как правило, банки, в текущей ситуации, стараются пойти на встречу клиенту, и заключают дополнительное соглашение к кредитному договору с новыми условиями кредита.

При этом не забывайте: ни один банк не будет пролонгировать кредит на очень большой срок. Например, ваши «хотелки» гасить по сто рублей в месяц, удовлетворены не будут.

Банк обязательно проверит ваши доходы и ваши кредитные обязательства, и установит новый срок погашения кредита исходя из ваших доходов.

8. Рефинансирование задолженности

Рефинансирование задолженности, на мой взгляд, является наиболее оптимальным способом снижения кредитной нагрузки, и выхода из кредитной кабалы.

Рефинансирование задолженности – это получение нового кредита, суммы которого будет достаточно для погашения всех действующих кредитов и процентов по ним. Другими словами рефинансирование – это перекредитовка.

Но, этот способ подходит только для тех заемщиков, у которых нет просроченных платежей. То есть, если у вас уже длительная просрочка по кредитам, вам, скорее всего, откажут в рефинансировании.

Также необходимо понимать, что банк выдаст вам кредит на погашение других кредитов только в том случае, если ваших доходов будет достаточно для погашения нового кредита, а также если вы сможете предоставить обеспечение по новому кредиту. Либо платежеспособных поручителей, либо ликвидный залог (например, автотранспорт или недвижимость).

Для рефинансирования задолженности нужно обратиться в банк, который предлагает возможность рефинансирования кредитов, собрать необходимый пакет документов, и дождаться решения банка.

Как правило, банк одобряет только ту сумму, которая необходима для погашения всей задолженности, включая проценты.

После рефинансирования задолженности ни в коем случае нельзя брать новые кредиты. Иначе вы опять рискуете попасть в кредитную кабалу, и тогда уже ни один банк не пойдет вам на встречу.

В завершение хочу акцентировать ваше внимание на следующем: попасть в кредитную кабалу можно легко и быстро, а вот выбираться из нее придется долго.

Не забывайте, в кредит мы берем чужие деньги и на время, а вот отдавать приходится свои, и навсегда.

Что такое кабальный кредит

Кабальный кредит не считается приемлемой формой кредитования и предоставления финансовых услуг в целом.

Это разновидность мошенничества, которая проявляется в предоставлении клиенту услуги кредитования с прописанными в договоре невыгодными условиями.

В качестве примера кабального кредитования можно привести ситуацию, когда потенциальный потребитель финансовой услуги обращается в организацию, способную предоставить ему ссуду в виде кредита.

Нередко этот кредит потребительский. От заемщика просят предоставить пакет документов, заполнить анкету, заявку.

Затем эта заявка рассматривается и принимается решение о кредитовании. Чаще всего оно положительное.

Теперь заемщик должен выплачивать долг, но когда речь заходит за проценты, смысл услуги меняется. Нередко можно наблюдать процентную ставку в виде 80%.

Ее составляют дополнительные услуги, скрытые условия, наталкивающие заемщика на неизбежную выплату крупных сумм.

Можно ли бороться с кабальным кредитом?

Да, бороться можно. Обычно такую услугу предлагают небанковские организации.

И если имеет место обман, вполне реально подать заявление в правоохранительные органы и суд для признания условий недействительными и изменения порядка и суммы выплат по кредиту.

В некоторых странах кабальное кредитование преследуется законом, в других – за подобную деятельность проводятся разъяснительные работы, ну а где-то и вовсе кабального кредитования как такового не существует – дозволено все.

Проблему можно решить несколькими путями: через суд или с помощью вмешательства юриста, который предоставляет помощь по кредитам. Главное – доказать, что обман все-таки при заключении договора был.

Свидетельством этого в том числе окажется высокая процентная ставка, которая высчитывается путем подсчета всех платежей по кредиту и сумме погашения тела кредита.

Как не попасть в кредитную кабалу

Чтобы не попасться на утку мошенников, следует понимать, что кабальное кредитование охватывает такой перечень действий со стороны мошенников:

  • агрессивная продажа продукта. Здесь идет речь об активном убеждении клиента в том, что он не может взять кредит без покупки определенной услуги. Естественно, речь идет об обмане. Чтобы не попасться, нужно после озвучивания условий узнать, на самом ли деле вы должны купить указанную услугу. Например, страхование жилья при оформлении ипотеки является обязательным условием, но страхование жизни при взятии потребительского кредита – нет;
  • завуалированный обман клиента в виде неправдивых сроков и сумм погашения. На словах сотрудник организации убеждает о выгодных условиях, а в договоре указаны совсем другие условия. Чтобы не попасться, достаточно внимательно читать все пункты договора;
  • запутанные условия. Если в условиях сложно разобраться, не стоит грешить на собственную неграмотность. Возможно, договор составлен мошенниками. Для того, чтобы разобраться в его условиях, лучше обратиться к юристу (попросите копию договора и отправьтесь на консультацию – честная финансовая организация не откажет, а мошенник будет настаивать на оформлении сейчас);
  • использование неграмотности клиента. Для этого кредитные мошенники в договоре прописывают условия, которые включают большое количество непонятных терминов. В терминологии разбираться важно, но обычно и без ее использования обходится оформление;
  • скрытые комиссии. Если с клиента планируют взымать скрытые комиссии, они должны быть прописаны в договоре. Иногда пишут в виде процентов, а иногда находят более запутанные пути. Читайте внимательно договор, чтобы не попасться;
  • мелкий шрифт в договоре. Весь текст в договоре должен быть написан одинаковым шрифтом, причем не самым мелким. Если есть сноски, звездочки или нашелся какой-нибудь другой повод указать информацию в отдаленном от основного перечня условий месте, к этому стоит отнестись с опаской.

Кабальный кредит в России

Агрессивное кабальное кредитование в России несмотря на достаточно мягкое законодательство в этой сфере не проявляется.

Правда, многие банки предлагают ужесточенные условия для клиентов, что частично можно назвать кабальностью.

Так, кредитная карта в подарок – это услуга, которая предполагает уплату около 50, а то и 60% от взятой суммы.

Причем в ряде случаев платить приходится не от остатка долга, а от первоначальной суммы (общей суммы кредитного лимита).

Конечно, при задолженности в 10 000 рублей оплачивать процент со 100 000 рублей – это чистой воды кабальность.

Также товары в кредит – отдельная графа нашего обзора услуг, направленных на финансовый обман клиентов.

Покупая товар в магазине, где предлагает кредитование сотрудник банка или другой частной организации, можно наткнуться на условия, предполагающие процентную ставку выше 50%.

В Думе предлагали уже запретить МФО давать кредиты под огромные проценты. Пока закон не прошел, возможно, зря. Наши люди почему-то воспринимают кредит не как кабалу, а как помощь, что то вроде ссуды. Проценты не учитывают.

Автор Зоя Суббота, 19 Март 2016 9:43 ппОтветить

Тот кто пользуется кредитом должен сам рассчитать для себя, какие условия предоставления кредита кабальные, а какие нет.

Что делать людям, которые попали в кредитную кабалу?

Порой заемщики попадают в очень сложную финансовую ситуацию из-за долгов по кредитам и займам и никак не могут выбраться из этого. Кто-то допускает подобное по своей вине, кому-то кредитор подсунул договор с заведомо непосильными условиями, а третьи встретили на жизненном пути проблемы, которые оказались не совместимы с выплатами по долговым обязательствам. В данном материале мы постараемся выяснить, что делать человеку, который угодил в кредитную кабалу.

Как попадают в кредитную кабалу?

Существует несколько способов попасть в долговую яму, из которой крайне сложно выбраться. Что это за ситуации?

    Кабальный договор – это соглашение с кредитором на тех условиях, которые никак не совместимы с платежеспособностью клиента и заранее подразумевают, что тот отправится в долговую яму. Таким образом, организация или частное лицо, выдающие займы, намерено усложняют договор дополнительными выплатами, условиями и ограничениями. При этом все это стараются указать мелким шрифтом, не привлекая внимание заемщика. В результате человек, который подписал такой документ, на «законном» основании становится заложником договора и либо выплачивает все с невероятными трудностями, либо попадает в просрочки, штрафы и пени.

Важно знать, что такие договоры сами по себе не являются законными, так как они подразумевают превышение разрешенных государством планок по процентам, штрафам и прочим санкциям. Если законные права потребителя были нарушены таким образом, то это повод обратиться в суд.

Существует и четвертый пункт, но он скорее является первопричиной второго пункта. Дело в том, что рассчитать свою платежеспособность могут далеко не все клиенты банков, МФО и частных кредиторов. Таким образом заемщики сами того не подозревая берут на себя неподъемные обязательства. В результате на плечах становится слишком много долгов и тянуть их все становится невозможным.

Оценивая свою платежеспособность, вы можете опираться на нашу статью «5 опасных условий в кредитном договоре», в которой подробно расписано, какие условия в кредитном договоре наиболее важны.

Как выбраться из ямы тем, кто попал под кабальный договор кредитования?

Первое и основное, что должен сделать человек, который чувствует, что кредитор его обманул и пытается нажиться на нем, это изучить кредитный договор. Необходимо не просто пробежаться по тексту документа, а досконально его изучить и сравнить условия с законодательными нормами по процентным ставкам, вознаграждениям для банков, размерам штрафов и пени и так далее.

  • Если вы обнаружили расхождения, то вам нужно обратиться в суд с исковым заявлением.
  • Данное заявление пишется в присутствии нотариуса, который подтверждает своим именем наличие нарушений.
  • Этот документ подается в суд по месту регистрации организации.

Важно осознавать, что читать договор кредитования и подробно его изучать стоит на стадии кредитования. В какую бы вы кредитную организацию не обратились с намерением взять кредит, вы должны внимательно рассмотреть все условия предоставления услуги банка. Тоже самое касается и микрофинансовых компаний, которые при выдаче займа онлайн дают возможность ознакомиться с кредитным договором.

Подробно ознакомиться со всеми ограничениями Национального банка Республики Казахстан к договорам кредитования можно в законе «О банках и банковской деятельности» и в законе «О микрофинансовых организациях». Расписать все в нашей статье не представляется возможным, так как перечень ограничений очень обширный.

Как покинуть кредитную кабалу, если возникли финансовые проблемы?

Мы упоминали ранее, что все кредитные организации и МФО имеют услуги, которые позволяют упростить жизнь своим заемщикам. Это необходимо не только клиентам банков, но и самим кредиторам. Дело в том, что наличие просроченных кредитов, а особенно невозвратных, приводит к порче кредитного портфеля организации, денежным потерям и другим неприятностям. Дабы удержать клиента на плаву и не допустить проблемных долгов в своем портфеле, кредитор, как правило, сделает многое. Но, самое важное, что заемщик сам должен быть в этом заинтересован и не пытался скрываться от банковских работников.

Банки предлагают решение проблем несколькими способами:

  • Растягивание срока кредитования
  • Отсрочка по кредитузайму
  • Снижение ставки по кредиту
  • Изменение даты выплат
  • Перекредитование (включает все вышесказанное)

Большинство кредитных организаций подходят индивидуально к каждому случаю. Здесь все зависит от сложности ситуации и того, как долго она будет оставаться такой. Есть случаи, когда банк полностью отказывается от вознаграждения и предлагает человеку выплатить оставшуюся часть долга без процентов.

Наша редакция настоятельно рекомендует не бояться диалога с банком и стараться заблаговременно оповещать кредитора о финансовых проблемах, дабы не допустить и одного месяца просрочки.

Если с банком договоренности достичь не удалось, а платить по долгам совсем нечем, то для вас остается надеяться на то, что законопроект о банкротстве физических лиц будет в итоге принят. Однако законопроект «О восстановлении платёжеспособности граждан Республики Казахстан», который подразумевает такую возможность, на данный момент находится в разработке и сейчас приостановлена и эта работа.

Я не могу выплачивать свой кредит. Что делать?

Избежать выплат никак не получится, не испортив при этом кредитную историю. Кроме того, если банк и не добьется своего, то возврат средств получат коллекторы или судебные приставы. Известен и тот факт, что злостное уклонение от выплат по исполнительному листу, то есть по судебному решению, может привести заемщика не только к дополнительным штрафам, но и к лишению свободы на срок до 3 лет.

Мама-пенсионерка взяла кредит и не может выплатить, что делать?

Моя мама взяла кредит в одном банке. Ей 74 года. Условия договора она не прочитала. Договор оказался на жестких, кабальных условиях, к тому же с навязыванием ненужных дополнительных услуг.

Мы обратились в банк с просьбой пересмотреть сумму ежемесячных выплат или снизить процентную ставку. Получили отказ. Консультант сказала, что процентную ставку могут пересмотреть только под залог недвижимости.

Как можно рефинансировать такой договор? Что вообще делать?

Сергей, невыгодные условия кредита — один из способов банка обезопасить себя на случай, если заемщик не сможет платить.

Банк думает так: «Чем старше человек, тем выше риск, что он возьмет кредит и не вернет». Пенсионер может заболеть или с ним может что-то случиться — как потом банк вернет свои деньги?

По этой же причине у вашей мамы могут возникнуть сложности с рефинансированием кредита. Давайте разбираться, что можно сделать.

Почему банк предложил такие условия

У каждого банка свои критерии для выдачи кредита. Все требования, которые банк предъявляет заемщикам, — это способ снизить риск того, что заемщик не вернет кредит.

Возраст заемщика — один из критериев, которые банк учитывает прежде, чем выдавать кредит. О возрасте банк может рассуждать так:

  1. если заемщик слишком молод, у него может быть нестабильный доход или, в силу возраста, он безответственно отнесется к обязательствам;
  2. если заемщик пожилой, он может заболеть, и вся пенсия будет уходить на лечение — непонятно, как он будет платить по кредиту;
  3. если потенциальный заемщик — мужчина моложе 27 лет без военного билета, его могут призвать на службу, он потеряет доход и тоже не сможет платить.

То, что банк предложил улучшить условия выплаты кредита под обеспечение, — еще один способ банка обезопасить себя. Если ваша мама не сможет платить, банк сможет обратить взыскание на залог — продать квартиру, чтобы погасить кредит. Такое можно сделать даже с единственным жильем.

Вы пишете, что вашей маме одобрили необеспеченный кредит в 74 года. Это удивительно: обычно предельный возраст для выдачи кредита составляет 68—70 лет , и то не во всех банках.

Что можно сделать

Есть несколько вариантов исправить ситуацию, но, скорее всего, не каждым получится воспользоваться.

Рефинансировать кредит. При рефинансировании один кредит погашается с помощью другого. Раз ваш банк отказался рефинансировать кредит, можно обратиться в другой. К сожалению, вероятность успеха небольшая.

Я позвонила примерно в 15 банков, и у всех максимальный возраст одобрения — не более 75 лет. Рассмотреть возможность рефинансирования готовы Сбербанк, Интерпромбанк и Уральский банк реконструкции и развития, но эти банки хотят, чтобы заемщик вернул деньги прежде, чем ему исполнится 75 лет. Раз вашей маме уже 74, у нее есть меньше года, чтобы выплатить кредит.

Не факт, что банк вообще одобрит вашей маме рефинансирование: для этого важны хорошая кредитная история и пенсия и отсутствие других кредитов. Еще с 1 октября ввели показатель долговой нагрузки. Если ежемесячные платежи по кредиту уже забирают больше половины дохода, банк не выдаст еще один кредит.

Взять потребительский кредит. Можно взять новый кредит на более выгодных условиях, чтобы с его помощью погасить менее выгодный кредит. Но вряд ли ваша мама сможет самостоятельно взять новый кредит из-за возраста и имеющегося кредита.

Если вы хотите помочь своей маме, как этого хотел один наш читатель, вы можете взять потребительский кредит на себя и погасить ее долг. Вам могут быть доступны более выгодные условия, но это зависит от вашей кредитной истории и уровня дохода.

Переоформить кредит на вас. Такое возможно, и мы подробно объясняли, как это устроено. Потребуется согласие кредитора: если банк не согласится на перемену лиц в обязательстве, переоформить кредит на себя вы не сможете.

Заложить недвижимость. Если ситуация безвыходная, ваша мама может согласиться с условиями банка — заложить недвижимость — и снизить кредитную нагрузку за счет залога. При трудностях с уплатой кредита ваша мама сможет воспользоваться ипотечными каникулами и полгода не платить по кредиту. При этом за 6 месяцев отсрочки можно скопить сумму, которую она сможет направить на досрочное погашение кредита.

Но, если ваша мама не сможет платить по кредиту долгое время, банк будет вправе обратить взыскание на залог — продать квартиру и погасить кредит из вырученных денег. В такой ситуации имущество продадут по цене ниже рыночной.

Очень важно принять меры как можно скорее. Если ваша мама перестанет платить и начнутся просрочки, рефинансирование или предложение от действующего кредитора могут быть ей недоступны.

Чем дольше приходится платить по кредиту с невыгодными условиями, тем выше переплата. Если не удается улучшить условия кредита, постарайтесь гасить его досрочно.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Финансовая яма: что делать если нечем платить за кредит?

Добрый день, дорогие друзья! Сколько уже копий было сломано на тему того, кредит – это плохо или хорошо? Кто-то считает, что жить нужно строго по средствам и по доходам, а кто-то только с помощью заимствования денег со стороны может купить себе технику, машину или квартиру.

Лично я не вижу в кредитовании ничего опасного, при условии, что Вы в состоянии выплачивать. В конце концов «кредит» — это всего лишь финансовый инструмент. Он как бритва — ею можно сильно порезаться, но при умелом обращении это весьма полезная вещица, согласны?

Мое правило его использования: брать следует только на короткий срок и приложить все силы для оперативного погашения. Многие им пренебрегают и эта проблема стала подстерегать наших сограждан (особенно в последние кризисные годы) все чаще: нечем платить кредит что делать в такой ситуации?

Почему нужно идти на контакт с банком

Первый совет, который уместен в этом случае — сохранять спокойствие и не подвергаться панике. Это действительно справедливо, поскольку есть масса вариантов, как постепенно выбраться из долговой ямы. Самое главное – не скрываться от банковских менеджеров и не отправляться в бега, меняя адреса. Смысла в этом нет никакого, поскольку так Вы только приблизите заседание суда, которое обычно заканчивается в пользу банковского учреждения.

Я придерживаюсь принципа полезности переговоров в любой ситуации. Это означает, что нужно отправиться в банк и рассказать там о сложившихся проблемах и почему Вы не можете обслуживать кредит так, как раньше, в 2015 м году (к примеру).

Многие банки с наступлением кризисных времен начали активно внедрять реструктуризацию кредита. Она заключается в том, что клиенту предлагаются более щадящие условия погашения его обязательств на определенный отрезок времени. Другими словами, прощать никто ничего не будет, разве что, начисленную пеню и штрафы.

Лучше всего сразу вооружиться справками с места работы о доходах, копией трудовой книжки, из которой видно, что Вы потеряли работу, документами, подтверждающими ухудшение состояние здоровья или любыми другими документами. Главное, чтобы они подтверждали прямо или косвенно ухудшение вашего финансового состояния.

Зато можно получить временную отсрочку по уплату тела кредита, то есть, платить только начисленные проценты. Еще банк может предложить переход в 2016-м на другую форму погашения, чтобы любым способом уменьшить ежемесячный платеж и, тем самым, снизить финансовую нагрузку.

Как не влезть в новые долги

Как бы парадоксально это не звучало, но если ваша ситуация зашла слишком далеко, а договориться с банком не удалось, то придется прибегнуть к услугам другого банка и получить новый кредит на погашение первого (процедура называется рефинансирование, и о ней мы уже говорили ранее).

И хотя получение нового займа всегда влечет за собой дополнительные издержки, которые и без того увеличивают Вашу задолженность, для многих попавших в кредитную кабалу рефинансирование станет одним из лучших вариантов. Такие программы сейчас предлагает ВТБ и Открытие. В чем их смысл? Они позволят собрать все ваши долги воедино и растянуть их на более долгий срок, чтобы вы смогли потянуть ежемесячные платежи.

Для тех, кто пишет запросы, наподобие «помогите бороться с коллекторами», рекомендую обратиться к юристам , выполняющим функции антиколлекторов. Но это в том случае, если полюбовно с банком договориться не удалось, и Вас начали осаждать звонками и письмами коллекторские организации. Они имеют хороший опыт разбирательств с банковскими структурами и возьмут на себя обязанности по неприятному общению.

Стоит ли бояться уголовной ответственности

Наконец, рассмотрим самую худшую из возможных ситуаций: заседание суда с вынесением решения. Чем это чревато, и могут ли посадить? – вот тот вопрос, который чаще всего будоражит умы злостных неплательщиков.

В первую очередь, судебные приставы займутся реализацией того имущества, которое было в залоге у банка по Вашему кредиту. Например, продадут машину или квартиру. Если этой суммы для возврата долга будет недостаточно, то арест будет наложен и на другое имущество, но только на то, которое записано на должнике или его поручителе! Если такого не имеется, то будут арестованы банковские счета. Ну и самая последняя мера – постепенное принудительное погашение долга из официальной зарплаты.

Что касается уголовной ответственности, то она существует разве что для крупных аферистов. Ведь согласно статей 159 и 177 УК РФ ответственность предусмотрена за мошенничество или если сумма долга превышает 1,5 миллиона рублей. То есть речь идет о таких клиентах, которые заведомо предоставляют ложную информацию с целью незаконного обогащения. Например, если заемщик подал фиктивную справку о доходах, которую он попросту купил. Вот в этом случае можно опасаться уголовного преследования.

Что делать если кредит достался в наследство?

Еще одна ситуация, когда нечем платить кредит, может быть связана со смертью заемщика, на которого не была оформлена страховка. То есть, человек умер, а у него остался непогашенный банковский кредит. По этому поводу можно найти множество соответствующих видео на ютуб. У родственников или наследников такого клиента может не оказаться средств для расчета с банком.

Не буду особо вдаваться в перипетии законодательства, но главный смысл сводится к следующему: если Вы вступаете в наследство на то имущество, которое было куплено в кредит, то берете на себя и обязательства пропорционально доле наследства. А если не хотите – то можете и вовсе не вступать, тогда никто не сможет заставить Вас отвечать за долги умершего. Особенно это актуально бывает в тех случаях, когда остаток по кредиту весьма значительный, а имущество обладает небольшой ценностью.

Подытожим

Уважаемые читатели, по моему глубокому убеждению, прежде чем обращаться за кредитом, нужно много раз просчитать, сможете ли Вы его содержать. Кроме того, лучше заранее настраиваться на его досрочное погашение, вне зависимости от схемы, по которой был рассчитан займ. Чем раньше, Вы его погасите, тем меньше заплатите процентов и тем раньше сможете спать спокойно.

Если нет полной уверенности в выполнении любого из этих условий, не лезьте в долговую яму, а отложите покупку до лучших времен, подсобрав на нее денег.

Тем же, кто уже попал в долговую яму по сути остается только два варианта: договариваться о реструктуризации задолженности со своим банком или попробовать оформить рефинансирование. К сожалению, чудес в финансовом мире не бывает.

Подписывайтесь на обновления моего блога и рекомендуйте читать его своим друзьям. Спасибо за внимание!

Читать еще:  Как получить деньги после смерти моей бабушки?
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector