Возврат страховки при досрочном погашении кредита по ипотеке
Advokat-rso.ru

Юридический портал

Возврат страховки при досрочном погашении кредита по ипотеке

Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении кредита

Какие виды страхования предлагают ипотечникам

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

  • обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
  • страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
  • страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Без оплаченной страховки имущества банк имеет право потребовать досрочного погашения оставшейся задолженности по займу. Страховка имущества — гарантия для кредитора на случай риска утраты предмета залога. Оплата пакетного страхования не является обязательным условием для оформления жилищного займа. Однако у банков есть рычаги давления на клиентов: в случае отказа от приобретения пакета страховых услуг кредитор может отказать в выдаче займа без объяснения причины. Более лояльный вариант — повышение ставки по займу на 1-2% в случае отказа от комплексной страховки.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно. Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2018 года. Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

В каких случаях можно вернуть часть страховой премии

Стандартный порядок заключения страхового договора — на весь срок действия ипотечного соглашения с ежегодным продлением. Выплата по страховке обычно выглядит как 13-й платеж по кредиту. При досрочном погашении жилищного займа до того, как истечет срок действия полиса, плательщик имеет право вернуть часть страховой премии за оставшиеся несколько месяцев. Это законно: поскольку после выплаты долга недвижимость и другие риски, связанные с ипотекой, теряют свою актуальность, приобретатель полиса может вернуть свои деньги.

Важно: когда в договоре страхования сказано, что при досрочном погашении займа плательщик не имеет права претендовать на возврат страховых выплат, вернуть деньги без судебного разбирательства будет невозможно. Можно попробовать добиться справедливости в суде, но предварительно стоит изучить судебную практику. В 2017 году при рассмотрении дела о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита Верховный суд постановил, что страховая компания имеет право отказать заемщику в возврате части страховой премии при досрочном погашении займа, если размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка основного долга по кредиту. То есть если по договору страхования размер выплат определяется не как процент от остатка по займу, шансов на возврат страховой премии нет.

Порядок возврата части страховой премии

Чтобы получить излишне уплаченную страховую премию, заемщику нужно выполнить следующие действия:

  • погасите ипотеку, получите в банке справку о том, что у вас нет задолженности, и заберите закладную с печатью банка;
  • снимите обременение по закладной с недвижимости в Росреестре;
  • изучите договор страхования на предмет возможности возврата части страховой премии. Если такая возможность предусмотрена, пишите заявление о возврате денег страховщику. Если в договоре есть пункт о невозможности возврата излишне уплаченной премии, готовьте обращение в суд.

После подачи заявления в страховую компанию в течение 10 рабочих дней заявитель получает ответ от организации. Если результат обращения отрицательный, можно обратиться в суд или подать жалобу в Роспотребнадзор. Однако прежде чем обращаться в высшие инстанции, необходимо юридически подготовиться к защите своих нарушенных прав.

Как рассчитать сумму, которую вам должен страховщик

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Пример расчета излишне уплаченной премии:

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей. Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей. Для возврата этой суммы заемщик требуется получить документы, подтверждающие погашение долга перед банком, и написать заявление в страховую компанию.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Возврат страховки по ипотеке

Можно ли не оформлять страхование ипотечного кредита

Вопрос с подвохом. Любые банковские организации, в том числе Сбербанк, не имеют права отказать в выдаче займа на основании отказа от страхования. Эта мера имеет добровольный характер. Вы вправе не страховать титул собственности на приобретаемое имущество и свою жизнь, и здоровье при ипотеке. Но избежать страхования имущества на случай его утраты не удастся, потому что ипотечный договор подразумевает залог в пользу банка на приобретаемый объект.

Как поступить? Оформить комплексное страхование и получить более низкую процентную ставку по кредиту и больше шансов на положительное решение. При этом выплачивать ежегодно страховую премию и иметь шанс на возврат средств по ипотеке (в некоторых организациях).

Или застраховать только приобретаемое имущество и получить более высокую ставку по ипотеке, но и отсутствие выплат в страховую. Просто заранее решите, что для вас выгоднее и удобнее.

В каких случаях можно вернуть страховку по ипотеке

Законодательно вернуть страховку по ипотеке может каждый заемщик. Сроки и условия возврата зависят от вашей страховой компании. Для возврата средств необходимо, чтобы за все годы ипотеки ни разу не наступил страховой случай.

Есть и другие варианты:

  • Если договор подписан, но не вступил в силу, страховку можно вернуть в полном объеме в течение 14 календарных дней со дня его заключения.
  • Если договор уже активирован, процедура возврата займет всего 10 дней с момента предоставления справки о причине возврата. Но заемщик вернет лишь сумму, пропорциональную оставшемуся сроку страхования.

Обычно, если заемщик не пользовался страховкой, агент возвращает страховые премии за неиспользованные годы после полного досрочного погашения ипотеки.

Вернуть деньги по страховке можно и в процессе выплаты кредита, но тогда банк вправе пересмотреть условия и повысить вам процентную ставку.

Порядок действий при возврате страховки

Итак, вы убедились, что страховая компания предусматривает возврат средств по ипотеке вам как заемщику. Чтобы запустить процесс, необходимо обратиться в страховую компанию и написать соответствующее заявление. К этому моменту обременение с объекта ипотеки должно быть уже снято.

На официальном сайте страховой компании вы найдете полный список документов, необходимых для возмещения, а также бланк заявления и порядок действий для осуществления возврата, адреса и телефоны страховой компании в вашем городе.

Рассмотрим случаи, когда заемщик вправе вернуть страховку по ипотеке.

При плановом погашении

Вы не можете вернуть средства, уплаченные страховой компании, при плановом погашении кредита, если иное не предусмотрено условиями страхового полиса. Даже если страховой случай ни разу не наступил. Возврат средств по ипотеке возможен при досрочном погашении.

При досрочном погашении

Если вы погасили кредит досрочно, за 1 год или за 10 лет до истечения срока ипотеки, вы вправе рассчитывать на возврат той части страховых премий, которая была уплачена вперед за неиспользованные годы. Когда долг перед банком выплачен, обременение с объекта снято, вы можете обращаться с заявлением в страховую компанию за возмещением, если это было предусмотрено в договоре страхования. Список документов смотрите ниже в главе «Необходимые документы».

По причине смерти заемщика

Если смерть заемщика будут признана страховым случаем и на его имя оформлено страхование жизни и здоровья, то страховая компания выплатит все долги перед банком по ипотеке. В таком случае возврат части денег по страховым премиям невозможен.

Читать еще:  Можно ли получить налоговый вычетов по ипотеке?

В случае если страховки не было, все обязательства по выплате основного долга и процентов банку переходят наследникам в полном объеме. До момента вступления в наследство все права и обязанности новых собственников будут приостановлены.

Эти и другие вопросы, возникающие в случае наступления смерти заемщика, можно решать в индивидуальном порядке, обратившись в банк и страховую компанию, и выбрать тот вариант, который наиболее отвечает возможностям вступивших в права наследников.

При рефинансировании кредита

В этом случае придется учитывать не только сложную схему рефинансирования, но и условия возврата или продления страховки при переносе ипотеки в другой банк, например, из Альфа-Банка в Сбербанк.

  • Вы можете продлить полис страхования, если страховая организация аккредитована новым банком. Впоследствии при желании вы сможете спокойно получить возврат.
  • Вы можете расторгнуть договор и вернуть уплаченные в качестве страховых премий деньги, если в новом банке ваша старая страховая не аккредитована, или вы вообще не хотите больше страховаться.

Имущественное страхование – обязательный элемент рефинансирования ипотеки, т. к. недвижимость остается в залоге у банка.

Обычно на сайте банка (в Сбербанке в разделе Кредиты – Рефинансирование кредитов) вместе с условиями переноса или пересчета условий кредита указан и алгоритм действий со страховкой.

При рефинансировании заключается новый договор. После того, как первая кредитная линия закрыта, и банк выдал справку о полном погашении, можно вернуть деньги за оставшийся срок неиспользованной страховки с удержанием расходов на ведение дела.

Возврат страховки при навязывании услуги

Клиент вправе отказаться от страховки в одностороннем порядке и вернуть взносы, если страховка была явно навязана кредитным менеджером финансовой организации.

Как было сказано выше, на раннем этапе средства можно вернуть:

  • В полном объеме до вступления ипотечного договора в силу без объяснения причин.
  • Частично в любой момент в течение периода кредитования. Чем раньше, тем выгоднее.

В случае отказа обращайтесь в суд за обжалованием решения. Доказать навязанный характер услуги будет трудно, поэтому будьте готовы, что часть средств получит страховая.

Необходимые документы

Возврат страховки по ипотеке по любому из случаев осуществляется через страховую компанию. Вы заполняете заявление установленного образца и с пакетом документов приходите в ближайший офис. Приготовьте:

  • паспорт РФ;
  • выписку из банка, подтверждающую полное погашение долгов перед кредитной организацией;
  • основной кредитный договор;
  • выписку из ЕГРН о снятии обременения с объекта договора;
  • страховой полис.

Рассмотрение происходит в установленные страховой компанией сроки (читайте в договоре). Законодательно закреплены сроки от 30 до 60 календарных дней с момента подачи. Это связано с тем, что чаще всего такие заявления рассматриваются в головном офисе страховой компании (например, в Москве), что потребует времени на пересылку документов.

Что делать при отказе в возврате

Чаще всего заемщики требуют возврата страховых выплат по ипотеке, не имея на то право. Еще раз напомним, что такую информацию надо выяснять на этапе подписания страхового полиса, внимательно изучая условия и правила страхования.

Если же такой возврат все-таки предусмотрен, а страховая компания отказывает в возмещении, вам потребуется официальный отказ в письменной форме.

Дальше следует обратиться в суд по месту регистрации страховой компании с тем же пакетом документов, который вы собирали на возврат, и официальным отказом страховщика.

Случаи немотивированного отказа редки, но происходят. Обычно страховые компании очень лояльно относятся к клиентам, идут навстречу и возвращают часть денег.

Заключение

Возврат средств по ипотеке – относительно новая услуга на рынке кредитования. Схемы взаимодействия с клиентами отработаны еще неидеально. Ни страховая, ни банк не заинтересованы в каких бы то ни было выплатах в сторону заемщиков.

Помните, что страхование – дело добровольное, никто не вправе навязывать или давить на вас. С другой стороны, если пойти на дополнительные траты в виде страховки и выбрать страховую компанию, которая предоставляет полный или частичный возврат средств, можно спокойно выплачивать долги перед банком, не беспокоясь о будущем.

Возврат страховки по ипотечному кредиту

Страховка при оформлении ипотечного кредита является едва ли не главным условием получения займа для клиента банковской организации. Иногда банки предлагают оформление какой-либо одной страховки – ипотеки, жизни и здоровья или титула, а порой и комплексный вариант. При заключении договора страхования отдельным гражданам предоставляется возможность оформить возврат страховки по ипотеке, однако наличие этого права зависит от стразовой организации и банковского учреждения, в котором регистрируется заемщик.

Возвратные и невозвратные виды страхования по ипотеке

Ипотечное кредитование предполагает заключение договора о страховании на случай возникновения непредвиденных обстоятельств для немедленного погашения долга застрахованного лица перед банком, однако иногда можно вернуть деньги за страховку в полном или частичном объеме.

При заключении ипотечного договора предполагается несколько видов страхования:

  1. Добровольное, в которое включено страхование жизни заемщика, а также титульное страхование от потери прав на приобретаемое имущество.
  2. Обязательное, которое подразумевает полное погашение займа перед банком при наступлении страховых обстоятельств, связанных с утратой имущества.
  3. Комплексное, которое не является обязательным, но часто навязывается банками под страхом отказа в выдаче кредита на приобретение жилья.

Возможность возвращения денежных перечислений должна быть указана в ипотечном и страховом соглашениях, поэтому отсутствие данного пункта фактически лишает граждан права требовать возвращения собственных средств за не оказанные услуги.

Возврат страховки за ипотеку возможен при заключении следующего вида соглашений:

Наименование Предмет Причина назначения компенсации Возможности Как определяется возвращаемая сумма
Имущественная Приобретаемая в залог недвижимость, однако учитывается возмещение только за фактический вред конструкции жилья либо за его разрушение. Причинение ущерба отделке и ремонту не предусмотрено. Разрушение жилища в следствие наводнения, стихийных бедствий, пожара, взрыва и т.д. Существует возможность вернуть уплаченные деньги, однако только при досрочном погашении кредита, отказа от предоставляемых услуг, если они были навязаны. Устанавливается индивидуально, но при досрочном погашении составляет не более 50%, а при полном отказе после заключения соглашения в полном объеме.
В соответствии с ФЗ «Об ипотеке» данная страховая программа может быть обязательной для заключения соглашения и тогда возврат страховки по ипотечному кредиту невозможен, если кредит не погашен досрочно.
Жизни и здоровья Жизнь и здоровье заемщика при непредвиденной смерти или утрате трудоспособности. Предполагается умышленное убийство заемщика, смерть в ДТП, смерть по неосторожности и т.д., либо получение инвалидности в следствие трудовой деятельности, ДТП и т.д., но только если инвалидность получена не в следствие совершения преступления или правонарушения. Можно вернуть в любое время использования гарантий. Возвращается пропорционально действию – в полном или частичном объеме.
Титульная Право на приобретенную недвижимость на случай его утраты. Возникновение у третьих лиц прав на недвижимость. Осуществляется в любое время действия соглашения, однако рекомендуется ею пользоваться до полного погашения займа либо в течение трех лет с момента оформления ссуды, если квартира была приобретена на вторичном рынке у наследника или одаряемого лица. В зависимости от срока использования.

Банковская и страховые организации не имеют права навязывать тот или иной пакет услуг, за исключением оформления займа с обязательным имущественным страхованием. Отмечается, что заемщик вправе привлечь юриста со своей стороны и изменить некоторые условия договора, однако данная практика практически не встречается.

Как вернуть страховку по ипотеке

При оформлении ипотеки на квартиру, жилье остается в качестве залога банка, подкрепляемое страховыми договорами, однако можно ли вернуть страховку, как правило, ни банк, ни страховая организация не сообщает.

Порядок возврата страховки за ипотеку полностью зависит от вида оформленного договора, поэтому при возникновении подобных вопросов первое, что необходимо сделать – ознакомиться с условиями соглашения и наличием возможности требования уплаченных средств обратно.

При досрочном либо плановом погашении ипотеки

Страховку за выплату ипотеки в плановом режиме не возвращают, поэтому вернуть страховку после погашения ипотеки возможно только в случае, если выплата была проведена досрочно. Отсутствие наступления страховых обстоятельств не означает отсутствие исполнения обязательств страховщиками, поэтому о выплаченных деньгах можно забыть.

Если погасить заем до истечения срока окончания ипотечного соглашения, то заемщику возвращается часть страховки при досрочном погашении ипотеки. Сумма отчислений зависит от того на сколько рано были выплачены все долги.

Если жилищный заем был оформлен на 20 лет, а выплачен в течение 10, при этом взнос в страховую фирму составил 150 000 рублей, то заемщик вправе рассчитывать на половину уплаченной суммы, т.е. – 75 000, так как в течение прошедшего десятилетия услуги фирмы оказывались.

Для оформления возвращения средств достаточно обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением и приложить документы из банка о полном погашении займа.

После смерти заемщика

При наступлении смерти должника, его родственники обязаны сообщить об этом в банковскую организацию и страховой компании. Если смерть будет признана страховым случаем, при оформленном страховании жизни и здоровья, то долг перед банком будет закрыт. Оформить возврат не допускается.

Читать еще:  Возможна ли ипотека в пользу третьих лиц?

При отсутствии страхования жизни и здоровья ипотечника, все обязанности по внесению платежей для оплаты ипотеки переходят к наследникам, как и получение полиса, выплаченные заемщиком средства для погашения кредитования учитываются в полном объеме. Срок назначения выплат и действия гарантий приостанавливаются до момента вступления в права наследства.

Вернуть деньги за страховку можно, если она по каким-то причинам не подходит новым собственникам – возвращается сумма, пропорциональная неиспользованному сроку действия гарантий.

Для частичного возврата средств необходимо:

  1. Сообщить о смерти заемщика заинтересованным организациям.
  2. После вступления в права наследства переоформить ипотечное соглашение на имя нового владельца.
  3. В страховой отказаться от переоформления договора и составить заявление о возвращении части средств.

В течение установленного времени деньги будут переведены на счет наследника заемщика.

При рефинансировании

При рефинансировании важно понимать не только сам процесс перезаключения договора, но и то как вернуть страховку по ипотечному кредиту, взятому ранее.

Существует несколько вариантов действия для заемщиков:

  • продлить действие полиса, если компания аккредитована в банковской организации, в которой оформляется новый заем. Выплаченные средства засчитываются в полном объеме;
  • расторгнуть договор и вернуть часть средств, после чего перенести обязательства на страховщика, который аккредитован банковской организацией. Основанием для расторжения соглашения служит отсутствие аккредитации страховщика в новом банке.

Рефинансирование без имущественного страхования невозможно, так как недвижимость остается в залоге у банка в качестве гаранта осуществления выплат, а страхование является способом получения выданных заемщику средств на случай непредвиденных обстоятельств и утраты собственности.

Для оформления возврата необходимо:

  1. Связаться с банковской организацией и объявить о желании рефинансировать в другом учреждении.
  2. Объявить компании-страховщику о желании расторгнуть договор и возвратить часть выплаченных средств.
  3. Провести процедуру рефинансирования с перезаключением страхового соглашения.

Возврат может быть осуществлен параллельно оформлению нового ипотечного кредита.

В одностороннем порядке, если навязали услугу

Отказ от услуг страховщика в одностороннем порядке возможен, если услуги были навязаны клиенту специально.

Средства можно вернуть в полном или частичном объеме в зависимости от обстоятельств.

  • В полном объеме деньги можно вернуть только до начала действия ипотеки. До момента вступления в силу установленных положений, гражданин может расторгнуть договор страхования без какого-либо ущерба.
  • В частичном объеме деньги возвращаются в зависимости от строка пользования услугами страховой, поэтому чем раньше подано заявление, тем большую сумму удастся вернуть.

Для отказа от навязанной услуги гражданин должен:

  1. Подать заявление об отказе в страховую, в котором указывается причина такого решения.
  2. Дождаться ответа страховой.
  3. В случае отказа – обжаловать решение в суде, при положительном ответе – получить средства в течение установленного времени.

Навязанные услуги в рамках российского законодательства признаются недействительными, однако определить степень их навязанности практически невозможно, поэтому часть суммы скорее всего отойдет страховой.

Действия заемщика при отказе страховщика

Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.

В таком случае гражданину необходимо:

  • обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
  • приложить копию заявления и ответа на него;
  • приложить все сопроводительные документы.

Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.

К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:

  • паспорт застрахованного лица;
  • ипотечный договор;
  • согласованный график платежей;
  • справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
  • полис;
  • документы на жилище;
  • реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.

Возврат страховки по ипотечному кредиту Сбербанка по шагам

Сбербанк является крупнейшей банковской организацией страны, поэтому способы возвращения средств лучше всего рассмотреть на данном примере.

Существуют некоторые особенности возврата в зависимости от сроков обращения:

Действие Период обращения Сумма Особенности
Обращение в организацию с заявлением о прекращении договора В течение пяти дней 100% Выплата происходит в полном объеме, так как 5 дней после подписания соглашения являются «периодом охлаждения» и позволяют заемщику все обдумать.
В течение двух недель 100% Сбербанк возвращает полную стоимость.
По истечению двух недель Максимум 50% В зависимости от времени обращения, осуществляется пропорционально времени оказания услуг.

Возврат страховки после выплаты ипотеки в досрочном порядке осуществляется следующим образом:

  1. Составляется соответствующее заявление о на имя Сбербанка и страховой.
  2. К заявлению прикладываются все необходимые документы.
  3. Осуществляется подача пакета документов в Сбербанк и страховую.
  4. Обязательно нужно проконтролировать, чтобы сотрудник банка поставил отметку на заявлении и его принятии, пакет документов можно отправить почтой с уведомлением о вручении.
  5. Последний этап – ожидание решения.

В случае необоснованного отказа необходимо обратиться в Сбербанк и страховую за разъяснениями. После получения ответа от учреждений в письменном виде можно обратиться в суд, прокуратуру и Роспотребнадзор, если условия договора действительно нарушены.

Возвращение денег за страховку – длительный и сложный процесс, так как большинство заинтересованных лиц препятствуют этому. Ни одна страхования и ни один банк не заинтересован в возврате денежных средств заемщику без веских на то оснований.

Если вам требуется помощь, чтобы вернуть деньги за страховку по ипотеке или вам интересен налоговый вычет по ипотеке за страховку, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме. Обязательно поможем.

Ждем ваших вопросов и просим оценить статью.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита по ипотеке

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки Объект, субъект страхования Страхуемые
риски
Размер премии Пролонгация Примечание
Имущественное страхование Приобретаемое жилье Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др 0,1 – 0,3% от страховой суммы Да, в соответствии с законами РФ Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование Право собственности Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной 0,5-1% от страховой суммы Да, не более трех лет Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья Заемщик, созаемщик Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни До 2% от страховой суммы Да, если предусмотрено условиями кредитного договора Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Читать еще:  Обязанности по военной ипотеке

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

  1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
  2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.

  1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
  2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:

Где 12 000 – сумма годовой страховой премии

12 – количество месяцев в году

6 – количество незадействованных месяцев. Если месяц не полный, учитывается количество дней. Например, если кредит закрыт за 10 дней до окончания, то к предыдущим расчетам необходимо добавить сумму:

Таким образом, если господин N закрыл кредит 30.06.2016 г, то он может вернуть 6000 рублей, а если 20.06.2016 г, то сумму в размере 6333,33 руб.

Как вернуть деньги за страховку по ипотеке

Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества. Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию. При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить. В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.

Способы возврата ипотечного страхования

В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.

Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ставку по ипотеке.

Порядок действий

Если заемщик желает получить возмещение за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании. При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.

Что потребуется?

Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:

  1. личный паспорт;
  2. оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
  3. индивидуальный кредитный договор;
  4. справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
  5. страховой полис;
  6. индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).

Всё это необходимо предоставить в страховую компанию, название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.

Пошаговые инструкции

Составление и написание типового заявления

После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).

В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные. Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании. Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.

Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.

Шаг 2-й предполагает два варианта действий:

  1. Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
  2. Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд, в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании — данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.

Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.

Как избежать возможных проблем при возврате?

При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным — многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию — бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.

Как вернуть деньги за страхование жизни по пиотеке?

Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной — ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.

Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.

Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение — чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.

Следует читать договор внимательно — в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.

При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным — поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки — как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector