Как расторгнуть кредитный договор, заключенный с мошенниками?
Юридические услуги в Курске — Юрист Умеренков О.Н.
Юрист Умеренков Олег Николаевич
Кредитный договор, заключенный путем мошенничества, является ничтожной сделкой
6. Кредитный договор, заключенный в результате мошеннических действий, является недействительной (ничтожной) сделкой.
Х. обратился в суд с иском к банку-2 о признании кредитного договора недействительным, взыскании судебных расходов и компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований Х. ссылался на то, что 1 сентября 2013 г. от его имени неизвестным лицом заключен кредитный договор с банком-1, правопреемником которого является банк-2. О выдаче кредита на его имя истцу стало известно 2 апреля 2014 г. после обращения ответчика к нему о полном досрочном исполнении обязательств по данному договору.
Для проверки доводов истца о том, что кредитный договор он не заключал и не подписывал, а лишь заполнил в банке-1 анкету на предоставление кредита, определением суда от 25 мая 2017 г. назначена судебная почерковедческая экспертиза.
Согласно заключению эксперта от 15 августа 2017 г. рукописная запись фамилии, имени, отчества Х. и подписи от его имени в анкете на предоставление банком-1 потребительского кредита от 1 сентября 2013 г. выполнены Х.; рукописные записи фамилии, имени, отчества Х. и подписи от его имени в заявлении на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета от 1 сентября 2013 г. выполнены не Х., а другим лицом; рукописная запись фамилии, имени, отчества Х. и подпись от его имени в графике платежей к заявлению на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета по кредитному договору от 1 сентября 2013 г. выполнены не Х., а другим лицом; рукописная запись фамилии, имени, отчества Х. и подпись от его имени в уведомлении об информировании клиента о полной стоимости кредита от 1 сентября 2013 г. выполнены не Х., а другим лицом.
Разрешая спор и удовлетворяя иск Х. частично, суд первой инстанции принял во внимание приведенные выше обстоятельства и указал на то, что в нарушение требований ст. 820 ГК РФ письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку истец кредитный договор не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, а следовательно, кредитный договор от 1 сентября 2013 г., подписанный от имени Х. неизвестным лицом, является недействительным (ничтожным).
Суд первой инстанции также указал, что срок исковой давности Х. не пропущен, поскольку о заключении кредитного договора истцу стало известно 2 апреля 2014 г. из требования ответчика о полном досрочном исполнении обязательств по договору, в суд с иском Х. обратился 10 марта 2017 г., то есть в пределах трехлетнего срока исковой давности, предусмотренного п. 1 ст. 181 ГК РФ.
Отменяя решение суда первой инстанции и принимая новое решение об отказе в иске, суд апелляционной инстанции сослался на то, что кредитный договор в силу п. 1 ст. 168 ГК РФ является оспоримой сделкой, а поэтому срок исковой давности по требованиям о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ); ходатайства о восстановлении срока исковой давности истцом заявлено не было, сведений об уважительности причин пропуска срока исковой давности представлено не было.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отменила апелляционное определение и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, указав следующее.
В силу п. 1 ст. 160 ГК РФ (здесь и далее нормы ГК РФ приведены в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 данного кодекса.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 “О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации” разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).
Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены ст. 168 ГК РФ.
В соответствии с пунктом 1 названной статьи, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 этой же статьи).
Срок исковой давности по недействительным сделкам установлен ст. 181 ГК РФ, в соответствии с которой срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки (п. 1).
Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2).
Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало.
Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.
Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.
Однако, оценивая заключенный договор как оспоримую сделку, суд апелляционной инстанции не учел обстоятельства заключения конкретного договора и применил норму права (п. 1 ст. 168 ГК РФ), не подлежащую применению.
Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 02.04.2019 №5-КГ19-25
Как отменить кредит оформленный мошенником?
По оценкам экспертов, в прошлом году мошенниками, которым помогали банковские сотрудники, было оформлено на россиян кредитов и кредитных карт на сумму порядка 280 млн рублей. Попробуем понять, что делать тем, кто узнал о кредите, которого им никто не выдавал.
Так сложилось, что жертвам кредитных мошенничеств становится очень скоро известно о том, что у них имеются кредиты. Платежи по этим кредитам никто не вносит, поэтому заемщик, не подозревая ничего плохого, очень быстро выходит на просрочку и к нему “знакомиться” приходят коллекторы. Первый звонок от представителей службы взыскания долгов жертвы могут счесть за ошибку и в ответ они говорят, что ничего не брали, и звонить больше на этот номер не стоит. Вполне понятная реакция человека, ещё не знающего, что он стал заёмщиком. Но потом настойчивые звонки раздаются с раздражающей частотой и в ходе вынужденных бесед выясняется, что кредит по документам был оформлен на этого человека.
Как мошенники берут кредит по чужому паспорту или данным?
Нередко в такого рода ситуацию попадают те, кто недавно потерял (как вариант – украли) документы, в первую очередь, паспорт. Мошенникам не составит труда найти человека, внешне схожего с вами, чтобы он пришел в банк как заёмщик, или поменять в паспорте фотографии. Ещё нередко случается, что в этом виноват сотрудник банка, в котором вы находитесь или находились когда-то на обслуживании. Располагая доступом к персональной информации, банковский сотрудник мог воспользоваться ею с целью мошенничества.
Мошенники оформили кредит, что делать?
1. Идите в банк, пишите претензию, объясняйте сложившуюся ситуацию и попросите, чтобы с вас списали задолженность по этому кредиту, по возможности нелишне иметь с собой доказательства того, что вы жертва мошенничества.
По словам Евгений Корчаго, председателя коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнёры» обычно мошенничества при получении кредитов осуществляются с паспортами, которые их владельцы или потеряли, или они были украдены. А, значит, если у вас украли паспорт, или вы его по рассеянности потеряли, незамедлительно направьте соответствующее заявление в полицию. Тогда вы с легкостью докажите, что вы действительно не имеете никакого отношения к указанному кредиту.
Претензию в банк необходимо составить в 2-х экземплярах, причем, один из них – тот, который остаётся у пострадавшего, необходимо быть завизировать банковским сотрудником.
Можно попытаться доказать банку, что вы непричастны к кредиту, посредством запроса в банке кредитного договора для сравнения подпись на нём с вашей подписью.
По словам сооснователя проекта «Удобное право» Марата Аманлиева, есть и другой вариант – предоставить точные данные о том, что на момент подписания кредитного договора вы находились в совершенно другом месте (или даже в другом городе). К примеру, можно подготовить копию приказа своего работодателя о том, что вам был предоставлен ежегодный отпуск, но в то же время подготовить документы, которые бы подтверждали факт вашего нахождения во время отпуска в другой стране.
2. Как только вы составите претензию в банк, даже если не было кражи паспорта, обратитесь в полицию с заявлением о том, что против вас совершено преступление – мошенничество (ст.159 УК РФ).
3. Составьте и отправьте жалобу в Банк России для проведения регулятором служебной проверки деятельности банка. Как уверяет Марат Аманлиев, сам факт выдачи кредита на имя человека, не присутствовавшего лично в банке во время оформления и получения кредита – уже вызывает подозрение и массу вопросов к персоналу.
Должны ли долги списываться банком в случае мошенничества?
Если кредитный договор не был заключен человеком и, как следствие, он не получал от банка никаких денег, то задолженность должна быть с него банком списана. Но с другой стороны – банк в такой ситуации тоже пострадавшая сторона, так как были выданы его деньги, которых никто уже не вернет, поэтому банк вправе не делать списание добровольно. Здесь многое зависит от того, насколько банк ориентирован на клиентов.
Что требовать в суде?
Направьте в суд иск о том, чтобы сделку признали недействительной. По словам Корчаго, через суд вам придется доказывать, что стоящая под кредитным договором подпись – поддельная и не вы её автор. В этом случае суд назначит почерковедческую экспертизу, в ходе которой и будет установлена идентичность подписей или разница между ними.
Кроме того, у пострадавшего заёмщике есть право на попытку взыскания с банка через суд компенсации за моральный ущерб, так как, по словам Аманлиева, ненадлежащий контроль за деятельностью сотрудников, стал причиной возникновения ситуации, при которой вы превратились в заложника чьих-то мошеннических действий.
Менять или нет жертве кредитного мошенничества паспорт?
Однозначно, да. Ведь старый паспорт скомпрометирован и если к обману не причастен сотрудник банка, а правоохранительные органы не задержали мошенников, то вашу персональную информацию могут использовать и даже не один раз, но в разных банках.
5 способов расторгнуть кредитный договор с банком
Расторгнуть кредитный договор с банком не так просто из-за того, что кредитор теряет деньги, но возможно. Многие российские банки – Сбербанк, ВТБ, Тинькофф, Банк Восточный, Россельхозбанк, Ренессанс Кредит – предлагают россиянам займы на разных условиях. Не всегда заемщик поступает обдуманно при заключении договора, и после приходится проводить закрытие кредита или отказываться от услуг. Расторжение кредитного договора отнимает время и силы, и тратить их целесообразно, если вы решили идти до конца – подачи в суд.
Загрузка...
